Ипотека при рождении первого ребенка

Время на прочтение статьи = 34 минуты

Приветствую всех на странице моего блога!

Сегодня мы затронем вопрос, волнующий всех, кто строит или собирается построить квартиру с привлечением ипотечного кредита: какие льготы по ипотеке предусмотрены законодательством Российской Федерации.

Молодые, многодетные и малообеспеченные семьи, военнослужащие, полицейские, врачи и учителя — это далеко не полный список льготных категорий граждан. Кому еще предоставляется поддержка государства по ипотеке, читайте в нашей следующей статье.

Первый ребенок и ипотека

ипотек
Ипотечный продукт бывает разным: в нем варьируют условия ставок, первых взносов, долговременность

Ипотечный продукт бывает разным: в нем варьируют условия ставок, первых взносов, долговременность… но лучше воспользоваться социальным. Тогда он будет позволять новоиспеченным родителям пользоваться поддержкой и льготами государства или банка.

При возникновении финансовых трудностей, не следует уклоняться от оплаты кредита, гораздо разумнее обратиться в свой банк за помощью. Для чего достаточно написать заявление и приложить к нему весь необходимый перечень документов. Рассмотрев их, банк примет решение, какой вид содействия он готов предоставить. Это может быть отсрочка по ипотеке при рождении ребенка либо реструктуризация долга.

Существует возможность, на определенный период не оплачивать основное тело кредита, а погасить лишь проценты по нему – это и представляет собой отсрочка платежа по ипотеке. Обычно такая рассрочка дается на три года тем, у кого первенец, и на пять лет тем, у кого второй малыш. Это уменьшает сумму ежемесячных расходов на обеспечение кредита. Но выплата по кредитной страховке останется прежней.

Важный момент! Отсрочка выплаты по ипотеке дается только на сумму основного долга, а в платеже, особенно на первых этапах, львиная доля идет на гашение процентов.

Для примера снова вернемся к нашей семье из Новосибирска. У них первый ребенок родился через 6 месяцев после получения ипотеки. Тогда в ежемесячном платеже 24 174 руб. на гашение основного долга уходило всего 2500 -3500 рублей. Сумма не очень значительная, но если бы данная семья взяла отсрочку платежа по ипотеке на год, то сумма переплаты в итоге бы увеличилась минимум на 240 000 рублей.

Реструктуризация подразумевает снижение процентной ставки по кредиту в целом и возможность избежать взыскания залогового имущества, а так же штрафов, неустоек. Банк перекредитует Вас на индивидуальных условиях, а компенсация его потерь произойдет из средств государства.

ипо
Еще у граждан России есть возможность приобрести льготное жилье с помощью социальных кредитов АИЖК (агентство ипотечного жилищного кредитования), создаваемое субъектами РФ и являющееся полностью государственной структурой

Еще у граждан России есть возможность приобрести льготное жилье с помощью социальных кредитов АИЖК (агентство ипотечного жилищного кредитования), создаваемое субъектами РФ и являющееся полностью государственной структурой. Целью деятельности ОАО «АИЖК» является реализация государственной жилищной политики для обеспечения граждан комфортным и доступным жильем. Поэтому здесь можно рассчитывать на наиболее льготную процентную ставку.

Для молодых государство запустило жилищные программы «Молодой семье — доступное жилье», «Жилье для российской семьи», благодаря которым, у определенных категорий граждан, появилась возможность получить помощь в виде жилищной субсидии и жилья экономкласса. Ведь чем лучше будут условия жизни, тем больше будет в стране рождаться младенцев.

Чтобы появление первенца не стало причиной финансовых трудностей в оплате ежемесячных платежей, нужно стать участником такой программы еще до оформления кредитного договора. Т.е. встать в местном органе власти на учет по вопросу улучшения условий проживания.

Стать участником программы поддержки молодых могут лица до 35 лет, по программе экономичного жилья возрастных ограничений нет.

Получив статус нуждающихся в улучшении жилищных условий, супруги могут рассчитывать на списание ипотеки при рождении ребенка в 2017 г.

Ипотека для молодой семьи: банки готовы к диалогу

семьч
Сегодня банки готовы к диалогу с молодыми семьями (т.е. семьями, где одному из родителей менее 35 лет, а если семья неполная, то родителю тоже должно быть не более 35 лет)

Сегодня банки готовы к диалогу с молодыми семьями (т.е. семьями, где одному из родителей менее 35 лет, а если семья неполная, то родителю тоже должно быть не более 35 лет), поскольку видят в них перспективных заемщиков. Одна из них — программа банка DeltaCredit «Ипотека молодым», предназначенная для тех, в чьи планы входит рождение или усыновление ребенка. Она может быть подключена ко всем продуктам банка за исключением «DeltaПлюс» (потребительский кредит).

«По программе «Ипотека молодым» при появлении в семье малыша по желанию заемщика ему может быть предоставлен льготный период в погашении основного долга сроком на один год. Получение и период льготы не зависят от возраста заемщика на момент обращения за ней в банк, количество льготных периодов не ограничено», — рассказывает Вера Полякова, региональный директор DeltaCredit в Центральном федеральном округе. Кроме того, программа «Ипотека молодым» позволяет использовать в качестве первоначального взноса субсидии (например, полученные по федеральной программе «Жилище», семьи, которым полагаются такие субсидии, получают сертификат «Молодая семья»), а обладателям материнского (семейного) капитала (МСК) — дает возможность уменьшить первоначальный взнос до 5% от стоимости приобретаемой недвижимости. Правда, при этом должно выполняться два условия – покупка жилья на вторичном рынке и использование материнского капитала на частичное досрочное погашение кредита.

Программа для молодых семей есть и в Сбербанке РФ. «Нашим партнером является Московский банк Сбербанка России, в котором для молодых семей разработана программа «Молодая семья». В рамках этого продукта для семей с ребенком первоначальный взнос по ипотеке начинается от 10% от стоимости недвижимости, а для семей, не имеющих детей, – от 15%.

Кроме того, есть возможность воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга и/или увеличить срок кредита при появлении малыша в период действия кредитного договора, правда, не более чем до достижения ребенком трехлетнего возраста. А при определении суммы кредита могут быть учтены доходы родителей молодых супругов (т.е. бабушки и/или дедушки ребенка. – От ред.)», — рассказывает Михаил Желтов, руководитель отдела по сопровождению сделок компании «Загородный проект».

ставка
Кроме того, есть возможность воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга и/или увеличить срок кредита при появлении малыша в период действия кредитного договора, правда, не более чем до достижения ребенком трехлетнего возраста

Эту программу выделяет и Леонард Блинов, директор по маркетингу Urban Group, отмечая ее популярность: «В 2010 году по программе «Молодая семья» было выдано более 72 тыс. жилищных кредитов на сумму 61,7 млрд рублей, что, кстати, почти в 2 раза больше, чем в 2009 году».

Интересная программа есть и у Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК): «Сейчас мы реализуем пилотный проект по ипотечному кредитованию молодых ученых — научных работников Сибирского, Уральского и Центрального отделений Российской академии наук. Возраст молодого ученого ограничен 35 годами (для докторов наук – 40). Суть и уникальность нового продукта в растущем графике платежей: в начале срока кредитования размер ежемесячных взносов невысок, но в последующем он возрастает, учитывая увеличение доходов молодого специалиста в будущем.

Такой подход позволяет молодым ученым взять в кредит сумму до двух раз большую, чем та, на которую они могли бы рассчитывать, исходя из своих текущих доходов», — сообщает Марина Малайчик, исполнительный директор АИЖК по инновациям. И к тому же первоначальный взнос по этой программе минимальный — 10% от стоимости приобретаемого жилья, причем в качестве него могут быть учтены средства субсидий федеральной целевой программы «Жилище», региональные субсидии, а также материнский (семейный) капитал. «А ставка кредитования по пилотному продукту от 10 до 10,5%, и в случае рождения ребенка есть возможность снижения ежемесячного платежа до 50% на период до 1,5 лет», — говорит эксперт.

Продукты с материнским капиталом

Большинство программ, которые на сегодня предлагаются молодым семьям, это продукты, позволяющие использовать материнский (семейный) капитал (МСК), который с 1 января 2012 года составляет 387,64 тыс. руб. Согласно российскому законодательству эти средства можно потратить на первоначальный взнос при оформлении ипотеки либо на погашение долга (части долга) уже имеющегося займа. Право на МСК получают только те семьи, где рождается или усыновляется второй ребенок (либо третий, четвертый и т.д. ребенок, если ранее средства не были получены).

Если всего пару лет назад с МСК работали очень немногие банки, то сегодня соответствующие продукты предлагают практически все: «Материнский (семейный) капитал уже давно перестал быть чем-то непонятным, а многие семьи уже успели им воспользоваться. По итогам 2011 года каждый седьмой клиент, осуществивший досрочное погашение в нашем банке, сделал это за счет средств МСК», — рассказывает Вера Полякова (DeltaCredit). Единственное но: «Пока еще не многие банки умеют использовать материнский капитал на первый взнос, большинство принимают его лишь в качестве средств для погашения имеющегося долга», — отмечает Евгения Таубкина, генеральный директор «НБИК».

В качестве первоначального взноса материнский капитал можно использовать, обратившись, например, в Сбербанк, ВТБ 24, НОМОС-банк, банк ИТБ, банк DeltaCredit, Мособлбанк, Московский банк реконструкции и развития и т.д., а также во все банки, работающие по программам АИЖК. И стоит отметить, что за последний год число банков, принимающих МСК для оформления нового кредита, значительно возросло.

Так, в Сбербанке с ноября 2011 года работает программа «Ипотека плюс материнский капитал» (в рамках продукта «Приобретение готового жилья»), по ее условиям на полагающуюся заемщику сумму МСК может быть увеличен размер кредита, а также снижен первоначальный взнос. Например, если будущий заемщик, исходя из своих доходов, будет претендовать только на 5 млн руб., то при наличии сертификата на МСК он сможет получить в долг примерно 5,388 млн руб. В таком случае по стандартным условиям программы «Молодая семья», подразумевающим первоначальный взнос в размере 10% от суммы кредита, ему пришлось бы внести около 500 тыс. руб., а с материнским капиталом эта сумма может быть уменьшена на 387,64 тыс. руб. При этом процентная ставка по кредиту составляет 13,5 — 14%.

Сбербанк
В Сбербанке с ноября 2011 года работает программа «Ипотека плюс материнский капитал»

Аналогичная программа разработана и в АИЖК, она так и называется — «Материнский капитал». Как сообщает Марина Малайчик (АИЖК), данный продукт дает возможность купить квартиру при наличии всего 10% собственных средств и позволяет увеличить максимальный размер ипотечного кредита на сумму материнского сертификата. Причем ставки очень привлекательные: от 8,65% для вторичного рынка жилья и от 7,65% для новостроек после оформления права собственности. Правда, поскольку АИЖК действует на рынке через партнеров, реальные ставки получаются несколько выше – в среднем на 1,5 — 3%, но все равно на сегодня это одно из самых демократичных предложений. «К тому же по этой программе в счет первоначального взноса учитывается не только материнский капитал, но и средства региональных и федеральных субсидий», — сообщает Марина Малайчик.

В других банках действуют очень похожие программы, в основном они предлагают снизить сумму первоначального взноса за счет средств МСК. Однако без собственных накоплений все-таки не обходится, так как банки обычно четко регламентируют, какую часть первоначального взноса может покрыть материнский капитал, а какую часть должны составлять личные средства заемщика. Например, в банке ИТБ по программе «Материнский капитал Новоселье» требуемый размер собственных средств составляет не менее 10% от суммы долга, так же как и в НОМОС-банке, а в банке DeltaCredit – не менее 5%. И все это, естественно, без дополнительного страхования или повышения процентной ставки, как в случае с обычными заемщиками. При этом ставки в банке ИТБ начинаются от 7,5% (банк использует программу АИЖК), в НОМОС-банке – от 12%, а в DeltaCredit – от 10,5%.

Чтобы использовать материнский капитал для получения нового кредита, в любом банке к стандартному пакету документов необходимо предъявить соответствующий государственный сертификат. Если кредит будет одобрен, то банк оформит предварительное письмо-подтверждение о выдаче кредита, с которым заемщику нужно обратиться в территориальное отделение Пенсионного фонда РФ.

Если в перечислении денег не будет отказано, то обладатель материнского капитала получит письмо-подтверждение и актуальную справку о наличии и сумме средств МСК. На основании этих документов банки оформляют кредитный договор, и, получив его на руки, заемщик должен еще раз обратиться в Пенсионный фонд и подать заявление о погашении части долга с помощью средств материнского капитала.
банк
Воспользоваться средствами МСК для уменьшения имеющегося долга сегодня можно практически в каждом банке

А при досрочном погашении уже имеющегося кредита средствами МСК действует вторая часть этой схемы: «Клиент, получивший ипотеку, собирает необходимые документы: справку банка о сумме остатка долга по кредиту, кредитный договор, свидетельство о праве собственности на жилье, приобретенное благодаря кредиту, и обращается с заявлением в Пенсионный фонд. В течение максимум трех месяцев принимается решение о перечислении средств МСК, и если оно положительное, производятся расчеты с кредитной организацией», — рассказывает Светлана Гордеева, начальник отдела продаж розничных кредитов ОАО «Флексинвест Банк», предупреждая, что пока решение не принято, заемщику не стоит забывать о внесении ежемесячных платежей по кредиту. Если средства материнского капитала полностью покрывают оставшийся долг, то кредит считается погашенным, а если нет, то сумма долга уменьшается на сумму МСК. Такой транш считается досрочным частичным погашением задолженности, и после поступления средств банки предоставляют заемщику новый график платежей. Обычно материнский капитал позволяет уменьшить задолженность на 15-20%.

Ну а воспользоваться средствами МСК для уменьшения имеющегося долга сегодня можно практически в каждом банке. Среди них, например, Сбербанк РФ, ВТБ 24, DeltaCredit, КБ МИА, Райффайзенбанк, НОМОС-банк, Промсвязьбанк, Флексинвест Банк, Абсолют Банк и многие-многие другие. «В нашем банке отсутствует мораторий либо комиссии за досрочное погашение», — уточняет Ирина Градович, заместитель директора департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка.

К тому же многие банки для уменьшения долга готовы принимать не только материнский капитал, но и различные субсидии, например, сертификат «Молодая семья». А в НОМОС-банке тем, кто воспользуется МСК, предоставляются особые скидки: «По программам кредитования «Квартира + Материнский капитал» и «Новостройка + Материнский капитал» после частичного досрочного погашения кредита средствами материнского капитала на 0,75% снижается ипотечная ставка», — рассказывает Сергей Арзянцев, директор департамента ипотечного кредитования НОМОС-банка.

Ипотека Молодой семье: Сбербанк России

Ипотека по Молодой семье в Сбербанке России интересует многих заемщиков, ведь именно она позволяет молодежи приобрести собственное жилье по привлекательным ставкам. Сегодня мы расскажем — для кого будет доступна такая акция, и на каких условиях.

Сегодня все больше россиян хотят улучшить жилищные условия, но не все это могут сделать при помощи собственных накоплений. И здесь на помощь могут прийти кредитные организации, которые готовы предоставить вам требуемую сумму денег на длительный срок до 25-30 лет.

К сожалению, текущие проценты по ипотеке достаточно велики, что приводит к большой переплате и нагрузке на бюджет, и чтобы её уменьшить, можно воспользоваться различными мерами поддержки. Обращаем внимание наших читателей на то, что существует 2 совершенно разные программы.

Федеральная программа «Молодая семья»

взять кредит
Чтобы взять кредит в рамках федеральной программы, нужно встать на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий, собрать множество бумаг для этого

По ней заемщику предоставляется денежная субсидия из бюджета государства на то, чтобы оплатить первый взнос по ипотеке или погасить основной долг по жилищному кредиту, взятому ранее 2011 года. Размер — от 30 до 35% от стоимости жилья. Об этом подробно рассказано здесь.

Чтобы взять кредит в рамках федеральной программы, нужно встать на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий, собрать множество бумаг для этого. Когда подойдет ваша очередь, вы получите сертификат участника, после чего подготавливаете документы и обращаетесь в банк для получения ипотеки.

Полученная социальная выплата может быть использована в следующих целях:

  • Приобретение жилья на вторичном рынке
  • Покупка недвижимости на этапе строительства
  • Строительство собственного индивидуального жилья
  • На уплату первоначального взноса.
  • На оплату последнего платежа в счет паевого взноса.

Вторая программа — это собственная акция от Сбербанка, где любая семья до 35-ти лет может кредитоваться по более выгодным условиям, нежели остальные категории клиентов. В частности, им предлагают:

  • Ставка – от 8,9%
  • Первый взнос – от 20%
  • Период кредитования – до 30 лет
  • Кредит может быть оформлен без подтверждения занятости и дохода
  • Процентная ставка зависит от срока кредита и размера первоначального взноса, есть надбавки: + 0,5% к ставке (для клиентов, которые не получают заработную плату в Сбербанке), +1% к ставке (при отказе от личного страхования);
  • При рождении ребенка дается отсрочка платежей на период до 3-ех лет на выплату основного долга, проценты платить необходимо ежемесячно.

Т.е. участвовать в такой акции сможет практически любая семья, где хотя бы одному из супругов еще не исполнилось тридцати пяти. Вставать на учет не нужно, ждать своей очереди тоже — вы просто обращаетесь в отделение банка, приносите документы, подаете заявку, и если она будет принята — ищите подходящее жилье и заключаете с банком кредитный договор.

Что выгоднее — государственная программа или акция банка

денежная субсидия
Если ставить такой вопрос, то совершенно логично предположить, что денежная субсидия всегда будет более выгодна, чем сниженный на 1-1,5 п.п. кредит

Если ставить такой вопрос, то совершенно логично предположить, что денежная субсидия всегда будет более выгодна, чем сниженный на 1-1,5 п.п. кредит. Деньги помогут вам сделать первоначальный взнос, т.е. вам не нужно будет копить самостоятельно, при этом значительно уменьшится переплата.

Однако, всегда есть и отрицательная сторона, в данном случае — огромные очереди в каждом городе, и небольшие дотации, которые приходят из бюджета. Иными словами, вы можете не успеть пройти по очереди на получение, вам исполнится 35 лет, и вы автоматически выйдете из проекта.

Именно по этой причине большинство людей, все же, предпочитают обращаться в Сбербанк и подавать заявку на акцию по молодой семье, где шанс на одобрение будет гораздо выше, и не нужно ждать несколько лет.

Другие варианты помощи родителям в приобретении жилья

Гражданин, родивший второго малыша, получает такую государственную поддержку, как материнский капитал. Полученный сертификат по мат.капиталу можно использовать лишь на определенные законодательством цели, куда входит улучшение жилищных условий. Поэтому данные средства подходят для досрочного частичного списания ипотеки при рождении второго ребенка 2017, либо могут стать средством первоначального взноса при ее оформлении.

Материнский капитал в 2016 году был продлен до конца 2018 года и его сумма в данный момент равна 453 026 рублей. Соответственно, такой суммой можно закрыть ипотеку при рождении на свет второго ребенка.

Благодаря государственной политике повышения демографии в стране, у родителей есть право обретения земельного участка в собственность при рождении 3 ребенка.

Потребуется обратиться в местную социальную службу с документами на всех членов семьи и выпиской из домовой книги, подтверждающей проживание всех членов на одной жилплощади. Регион решает, где и какой участок выдать, но в любом случае он будет за городской чертой и размером до 0,15Га. Полученная земля, в течение 10 лет будет лишь на правах аренды для постройки дома. После введения дома в эксплуатацию, на землю можно оформлять свидетельство о собственности.

Гашение ипотеки при рождении третьего ребенка средствами материнского капитала может существовать лишь на уровне региональной программы. Его пользователями становятся те, кто не воспользовался данным продуктом ранее. Его размер устанавливается субъектами самостоятельно, но должен быть более 100 000руб.

Так же регионы вправе устанавливать субсидию в виде губернаторских выплат многодетным. В Новосибирске она составляете 100 тыс. руб.

Скидки и льготы для молодых

Скидки и льготы
Тем же молодым семьям, где пока нет двух детей, банки предлагают специальные скидки

Тем же молодым семьям, где пока нет двух детей, банки предлагают специальные скидки. Нельзя сказать, что преференции для молодежи есть в каждом банке, но лояльных кредитных учреждений все-таки не так мало.

Прежде всего, это АИЖК и соответственно все банки, работающие по программе агентства: «Дополнительные вычеты из процентной ставки предоставляются в рамках продукта «Новостройка». Для распорядителей материнского (семейного) капитала это 0,25%, для участников федеральной программы «Жилище» и получателей жилищных сертификатов – тоже по 0,25%, а для заемщиков с двумя и более детьми – 0,25 — 0,5%. При этом все вычеты суммируются и в общей сложности могут составить еще до 1,5% от не таких уж высоких ставок кредитования (по продукту «Новостройка» после оформления права собственности базовые ставки составляют от 7,9% до 11%)», — рассказывает Марина Малайчик (АИЖК).

И конечно, все молодые семьи могут рассчитывать на скидки для других категорий граждан, обычно это преференции для постоянных клиентов или для участников зарплатных проектов. «Мы рекомендуем обращаться нашим клиентам в банки, через которые они получают зарплату, так как это существенно повышает шансы получить кредит и упрощает дальнейшее погашение кредита», — говорит Александр Кузнецов, менеджер по работе с клиентами брокерской компании Solum.

«Сбербанк предлагает скидки работникам аккредитованных в банке компаний — 0,5% — 0,7% от базовой ставки, участникам зарплатных проектов — 0,9% — 1,4%, клиентам, приобретающим квартиры в объектах, построенных с участием кредитных средств банка, — 1,1% — 1,85%», — рассказывает Григорий Вовченко, эксперт Московского банка Сбербанка России.

А помимо скидок многие банки разрешают молодым семьям привлекать несколько созаемщиков. Как уже отмечалось, Сбербанк разрешает поучаствовать в покупке жилья с помощью ипотеки родителям молодых супругов, в НОМОС-банке, как сообщает Сергей Арзянцев, среди созаемщиков могут быть также сестры и братья, а в Промсвязьбанке можно брать кредит на четырех созаемщиков, не обязательно объединенных родством.

Кроме того, например, в НОМОС-банке преференциями для молодых семей могут воспользоваться даже те, кто не оформил свои отношения официально. «А если у молодой семьи нет средств на первоначальный взнос по ипотеке, то есть возможность прибегнуть к ипотечному продукту «Кредит на первоначальный взнос». С помощью данной программы реально получить средства под залог жилья, имеющегося у родственников (например, родителей), и потом дополнительно оформить стандартный ипотечный кредит», — рассказывает Сергей Арзянцев.

Когда рождается ребенок

Скидки и льготы молодым семьям
Также многие банки готовы пойти на уступки молодым семьям, когда появляется ребенок

Также многие банки готовы пойти на уступки молодым семьям, когда появляется ребенок. В финансовом плане это, пожалуй, самый сложный период: доход семьи сокращается, так как мама уходит в декрет, а расходы, наоборот, возрастают. И здесь у многих семей возникают проблемы с погашением ипотечного долга, возникают просрочки, что чревато штрафами, а то и потерей жилья. Однако некоторые банки готовы предоставить новоиспеченным родителям кредитные каникулы, в течение которых, как сообщает Ирина Кажикина, руководитель ипотечной службы компании «РЕЛАЙТ-Недвижимость», заемщики платят только проценты по кредиту, не погашая основной долг.

Самый щедрый на каникулы – Сбербанк РФ: «Молодой семье может предоставляться отсрочка в погашении кредита с увеличением срока кредитования до достижения ребенком трех лет», — сообщает Григорий Вовченко (Московский банк Сбербанка России). А если заемщики готовы платить по кредиту, но хотят снизить ежемесячный платеж, при рождении ребенка можно увеличить срок кредитования.

Однако обычный период отсрочки – один год, такие условия предлагают, например, КБ «Московское ипотечное агентство», банк DeltaCredit и др. А вот заемщики АИЖК могут решать сами, на какой период им уйти на каникулы.

По программе «Лояльная ипотека», разработанной АИЖК, можно получить отсрочку на срок от шести месяцев до полутора лет на одного ребенка и на срок до двух лет в рамках одного договора (например, если семья планирует двух малышей, то на каждого можно оформить годовые «каникулы»).

«При этом опция «Лояльная ипотека», которая предлагается при оформлении наиболее популярных ипотечных программ «Новоселье Стандарт» и «Новостройка стандарт», дает возможность оперативного снижения ежемесячного платежа на 40-65%», — рассказывает Сергей Мартыненко, директор департамента развития бизнеса банка ИТБ (ОАО), являющегося партнером АИЖК.

человек берет кредит
И даже если в банке нет специальных программ по отсрочкам для молодых семей – не беда: большинство кредитных учреждений может обсудить их в индивидуальном порядке

И даже если в банке нет специальных программ по отсрочкам для молодых семей – не беда: большинство кредитных учреждений может обсудить их в индивидуальном порядке. «В случае возникновения финансовых сложностей в нашем банке действует единый алгоритм предоставления отсрочек платежей без штрафов: нужно написать письменное заявление с подробным разъяснением сложившейся ситуации в семье и просьбой отсрочки», — говорит Светлана Гордеева («Флексинвест Банк»). Программа реструктуризации проблемных кредитов действует и в Абсолют Банке. «В случае, если у заемщиков возникают временные сложности с оплатой по кредитному договору, мы предоставляем отсрочку погашения процентов или основного долга на срок до 12 месяцев», — рассказывает Галина Костышева, начальник управления ипотечного кредитования Абсолют Банка.

Кстати, в поисках подходящей программы кредитования заемщики обращаются в брокерские агентства. Некоторые из них также предоставляют скидки на свои услуги. Как сообщил нам Михаил Литвинов, директор по развитию ипотечного центра СВН, для молодых семей предоставляется 10-процентная скидка на услуги по консалтингу и сопровождению ипотечных сделок.

Куда отправиться родителям за содействием

Разобравшись в законодательной базе и определившись, что Вы входите в категорию граждан, имеющих право воспользоваться государственными и банковскими льготами в тяжелый финансовый период, возникает вопрос с каких шагов начать и куда отправиться.

В первую очередь, обратиться следует в свой банк, где был оформлен кредитный продукт. Если банк не является участником государственных жилищных программ и отказывается предоставить посильную помощь, следует обратиться в региональное Агентство АИЖК вашей области/края. Если даже вы не подходите для господдержки, вы можете здесь перекредитоваться на более выгодных условиях по самым низким процентным ставкам.

В-третьих, не следует забывать о существовании Многофункциональных центров (МФЦ), где специалисты помогут разобраться, какие льготы по ипотеке при рождении ребенка вам положены, оформят и примут в работу документы. Тем самым сэкономят вам нервы и время.

обратиться в банк
Не следует забывать о существовании Многофункциональных центров (МФЦ), где специалисты помогут разобраться, какие льготы по ипотеке при рождении ребенка вам положены, оформят и примут в работу документы

Итак, подведем итоги. Погашение ипотеки при рождении первого младенца включает в себя:

  • помощь со стороны вашего банка-заимодавца в виде реструктуризации долга или предоставления отсрочки платежа;
  • увеличение государственной субсидии по программе «Молодая семья»;
  • региональные доплаты и льготы к субсидии.

Если произошло рождение ребенка в семье во второй раз, то кредитное бремя может гаситься посредством:

  • сертификата на материнский капитал;
  • реструктуризации и отсрочки платежей от заимодавца;
  • увеличения субсидии молодым родителям;
  • региональных доплат и льгот к субсидии.

Третий ребенок и последующие дети дают право списывать долг:

  • реструктуризацией и отсрочкой кредитной организации;
  • увеличением суммы по молодежной программе;
  • региональными доплатами и льготами молодым;
  • региональным материнским капиталом;
  • губернаторскими выплатами многодетным (действует не во всех субъектах РФ);
  • а так же дают право на получение земельного участка в собственность.

Исходя из официальных статистических данных, за последние 10 лет рожать в России стали больше примерно на 31%.  Это свидетельствует об успешной политике государства в данном направлении, погасившем часть долгов населения по кредитам и решившем многие жилищные вопросы. Ипотека при рождении малыша перестала вставать так остро перед молодыми родителями.

Калькуляция

Hands working on the calculator
Согласно данным АИЖК, по итогам 2015 года общая сумма ипотечной задолженности составляла 3920 млрд. рублей, средний размер ипотечного жилищного кредита (ИЖК) — 1658 тыс. рублей, а средневзвешенная ставка по рублевыми займам — 13,3% годовых

Попробуем примерно подсчитать, во сколько может обойтись дефицитному госбюджету реализация «детского вычета» без каких-либо дополнительных мер по минимизации потерь казны. Сузим рамки подсчета и предположим, что вычет будет предоставляться лишь тем семьям, где появится второй (последующий) ребенок.

Как следует из данных Всероссийской переписи населения, в 2010 году в России насчитывалось около 55 млн. частных домохозяйств. Из них 14 млн. составляли домохозяйства, состоящие из одного человека (около 7 миллионов — состоящие из людей старше трудоспособного возраста).

Если из общего количества домохозяйств вычесть одинокие домохозяйства людей старших поколений, а также домохозяйства, в которых проживало двое и более детей (таковых было чуть больше 6 млн.), остается без малого 42 млн. домохозяйств — потенциальных получателей маткапитала и «детского вычета». Что даже с поправкой на невозможность иметь детей по состоянию здоровья или по возрасту выглядит впечатляюще.

Условимся считать, что ежегодно число домохозяйств (семей), где появится второй (последующий) ребенок будет составлять 1 миллион. Цифра не выглядит чистой абстракцией, поскольку в 2015 г. в России родилось почти 2 млн. человек.

Скорректируем взятый за основу показатель, ведь не все будут нуждаться в жилье большей площади. По выкладкам ПФР, в 2007—2015 годах право на материнский (семейный) капитал получали в среднем по 722 тыс. молодых мам в год, при этом 92% использовали средства материнского капитала на улучшение жилищных условий. Итого, с учетом коррекции на 92%, мы получим 920 тыс. потенциальных претендентов на «детский вычет».

Согласно данным АИЖК, по итогам 2015 года общая сумма ипотечной задолженности составляла 3920 млрд. рублей, средний размер ипотечного жилищного кредита (ИЖК) — 1658 тыс. рублей, а средневзвешенная ставка по рублевыми займам — 13,3% годовых.

Таким образом, под вычет подпадет будущая ипотечная задолженность на 1525 млрд. рублей, даже 10% от которой потребуют изыскания в бюджете 153 млрд. рублей.

Другой вариант: если следовать «астаховскому» алгоритму и погашать, скажем, 50% от общей суммы процентов по ссудам (в среднем 110 тыс. рублей на один кредит), тоежегодная дотация из бюджета составит 101 млрд. рублей «с хвостиком».

А теперь вспомним, с каким трудом правительство изыскивало всего лишь 16,5 млрд. рублей на продление в 2016 году Программы субсидирования льготной ипотеки. В рамках Программы ставка по выдаваемым ипотечным кредитам не должна превышать 12% годовых, а государство возмещает банкам разницу с рыночными процентными ставками. Причем жилье должно приобретаться исключительно на первичном рынке, сумма кредита не должна превышать 8 млн рублей для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга (3 млн. рублей — для остальных городов), а первоначальный взнос должен быть не менее 20%.

Авторское видение государственного протежирования рождаемости основывалось на эмпирических выводах русского экономиста Александра Чаянова и его соратников по крестьянско-трудовой школе, согласно которым «русский человек начинает работать интенсивнее, когда в его семье прибавляются едоки (иждивенцы)», речь идет, прежде всего, о детях. Тогда же были представлены три способа государственного содействия: кратное увеличение материнского капитала, учреждение специальных жилищных сертификатов (по аналогии с военной ипотекой) для семей, где появляется второй (последующий) ребенок, введение налога на бездетность как меры, способной покрыть государственные расходы.

Вопросы наших читателей

ГК РФ
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора

Вопрос: Физ. лицом приобретена квартира по ипотечному кредитованию 3 августа 2012 года. А 24 августа у них рождается ребенок. По телевизору много всего говорят, и много информации в Интернете. Нужна достоверная информация!

Есть ли теперь какая-то скидка по оплате договора? Существует ли какой-то документ, дающий право на льготы этому договору (что за документ)? Или это все решается местными актами банка, в какой-то отрасли или еще каким-то способом?

Ответ: В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании пункта 2 статьи 22 Федерального закона от 16.07.98 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае приобретения недвижимого имущества с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом, в договоре, являющемся основанием возникновения права собственности залогодателя на имущество, обременяемое ипотекой, достаточно указать название договора или основание, из которого возникло обеспеченное ипотекой денежное обязательство, дату и место заключения такого договора или дату возникновения основания обеспеченного ипотекой денежного обязательства.

Как следует из изложенного, условия ипотечного кредитования определяются в договоре, заключаемом между сторонами, при этом стороны действуют исходя из принципа свободы договора.

Следовательно, если в договоре стороны установили определенные благоприятные условия для залогодателя (должника) — физического лица в случае рождения у него ребенка в течение срока действия договора, данные условия будут действовать, если нет — то не будут.

Например, по программе Сбербанка «Молодая семья» заемщик при рождении ребенка может получить отсрочку в погашении основного долга или увеличить срок кредитования до достижения ребенком трехлетнего возраста.

Другое дело, что существуют предусмотренные региональными и местными нормативными правовыми актами льготы, распространяющиеся на залогодателей (должников) по договору ипотечного жилищного кредита в случае рождения у них детей. Непосредственно с договором между залогодержателем и залогодателем такие льготы не связаны, другое дело, что использование льгот может благоприятно сказаться на залогодателе.

семья
По программе Сбербанка «Молодая семья» заемщик при рождении ребенка может получить отсрочку в погашении основного долга или увеличить срок кредитования до достижения ребенком трехлетнего возраста

В частности, в постановлении Правительства РФ от 17.12.2010 N 1050 «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2011-2015 годы» указано, что субъекты Российской Федерации, участвующие в реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2011-2015 годы, дополнительно предоставляют молодой семье — участнику подпрограммы социальную выплату в размере не менее 5 процентов средней стоимости жилья эконом-класса при рождении (усыновлении) одного ребенка на цели погашения части кредита или займа, предоставленного на приобретение или строительство жилья эконом-класса, в том числе ипотечного жилищного кредита, либо компенсации затраченных молодой семьей собственных средств на приобретение жилья эконом-класса или строительство индивидуального жилья эконом-класса.

В пункте 37 Положения о предоставлении социальных выплат на строительство (приобретение) жилья гражданам Российской Федерации, проживающим в сельской местности, в том числе молодым семьям и молодым специалистам, проживающим и работающим в сельской местности, предоставлении и расходовании субсидий на софинансирование расходных обязательств муниципальных образований Московской области по строительству (приобретению) жилья, предоставляемого молодым семьям и молодым специалистам по договору найма жилого помещения, утвержденного постановлением Правительства МО от 07.04.2010 N 202/14, указано, что при рождении (усыновлении) у молодой семьи (молодого специалиста) одного и более детей орган местного самоуправления вправе осуществлять дополнительное, сверх предусмотренного объема социальной выплаты, выделение средств на погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечным жилищным кредитам (займам) на строительство (приобретение) жилья за счет средств бюджета муниципального образования Московской области в порядке и на условиях, определяемых правовыми актами муниципальных образований Московской области.

Кроме того, нельзя забывать, что при рождении второго и последующего детей родители получают материнский капитал, который можно использовать для погашения ипотечного кредита или как первоначальный взнос для его получения.

«В последнее время для семей, имеющих детей, возможность взять ипотеку увеличивается за счет получения средств материнского капитала, а для молодых семей за счет участия в целевой программе «Обеспечение жильем молодых семей». Это меры федеральной государственной поддержки семьи, призванные повлиять на демографическую ситуацию в стране.

Реально молодая семья при рождении ребенка может рассчитывать на:

  • материнский капитал, если это второй ребенок в семье;
  • дополнительную социальную выплату за счет средств местного бюджета в размере не менее 5% расчетной стоимости жилья при рождении или усыновлении ребенка в течение срока действия свидетельства молодой семьи — участника программы «Обеспечение жильем молодых семей» для погашения части расходов, связанных с приобретением жилого помещения.

В последнее время на уровне регионов предлагаются меры региональной поддержки института семьи путем учреждения регионального материнского капитала (в основном при рождения третьего ребенка), который также можно направлять на улучшение жилищных условий, включая ипотечное кредитование, и принятия дополнительных мер социальной поддержки многодетных семей. Все это благотворно влияет на развитие ипотеки в России.

Молодая семья_2
Региональные ипотечные схемы, реализуемые в рамках подпрограмм развития ипотечного кредитования федеральной целевой программы «Жилище» на 2011-2015 годы, опираясь на региональные меры государственной поддержки семей с детьми, предлагают оригинальные ипотечные продукты

Региональные ипотечные схемы, реализуемые в рамках подпрограмм развития ипотечного кредитования федеральной целевой программы «Жилище» на 2011-2015 годы, опираясь на региональные меры государственной поддержки семей с детьми, предлагают оригинальные ипотечные продукты. В то же время для действующих кредитов ипотека при рождении ребенка в регионах получает дополнительные возможности для уменьшения кредитного бремени.

В частности, в республике Мордовия за счет средств республиканского бюджета постановлением Правительства от 05.11.2008 N 504 «О предоставлении социальных выплат заемщикам ипотечных жилищных кредитов (ипотечных займов)» предусмотрено общую сумму остатка ипотечного кредита при рождении или усыновлении:

  • 1-го ребенка в семье, не имеющей детей, погашать на 10%;
  • 2-го ребенка погашать на 10%;
  • 3-го ребенка погашать на 20%;
  • 4-го ребенка погашать на 20%;
  • 5-го ребенка погашать полностью.

Таким образом, предоставляемые льготы по ипотеке при рождении ребенка в республике дают дополнительный стимул в стремлении семьи обзавестись собственным жильем.

В Татарстане семьям, получившим социальный ипотечный кредит в соответствии с постановлением Кабинета Министров Республики Татарстан от 15 апреля 2005 года N 188 «О порядке реализации жилья по социальной ипотеке», при рождении каждого ребенка предоставляют безвозмездную субсидию для погашения части ипотечного кредита в размере, эквивалентном стоимости 18 кв.м, но не более стоимости неоплаченной части жилого помещения на момент рождения ребенка.

Социальная ипотека при рождении ребенка в Тверской области ориентирована на граждан, в семьях которых рождается одновременно трое и более детей в период их участия в долгосрочной целевой программе Тверской области «Ипотечное жилищное кредитование в Тверской области на 2009-2013 годы», утвержденной постановлением Администрации Тверской области N 279-па от 01.09.2008. Этой категории граждан или членам их семей предоставляются социальные выплаты в размере 50% стоимости жилья, но не более 1000000 рублей.

В Омской области в соответствии с региональным стандартом предоставления государственной услуги «Оказание гражданам государственной поддержки в сфере ипотечного жилищного кредитования (заимствования)» оказывается государственная поддержка семьям в форме компенсации расходов на погашение части ипотечного жилищного кредита при рождении или усыновлении второго ребенка, родители или усыновители которых приобрели жилье в ипотеку в период нахождения в зарегистрированном браке, в том числе:

  • молодым семьям, в которых возраст родителей на день подачи документов не превышает 35 лет;
  • семьям, в которых родители являются работниками организаций бюджетной сферы, финансируемых за счет средств областного и местного бюджетов;
  • семьям, в которых родители являются ветеранами боевых действий.

Компенсация ипотеки при рождении ребенка в таких семьях может быть в случае:

  • рождения или усыновления второго ребенка, родившегося или усыновленного в период с 1 января 2006 года;
  • рождения или усыновления третьего ребенка или последующих детей, родившихся или усыновленных в период с 1 января 2006 года, если ранее указанные семьи не воспользовались правом на получение компенсации.

Более полно региональные меры государственной поддержки семей с детьми представлены в разделе «Ипотека в регионах», где Вы можете найти свой регион и познакомиться с законодательством в этой сфере.

Источники:

  • http://docs.cntd.ru/document/902371380
  • https://ipotekaved.ru/dosrochno/ipoteka-pri-rozhdenii-rebenka.html
  • http://kreditorpro.ru/ipoteka-po-molodoj-seme-v-sberbanke-rossii/
  • http://www.metrinfo.ru/ipoteka/articles/ipoteka-dlya-molodoy-semi-banki-gotovy-k-dialogu.97012.html
  • http://svpressa.ru/economy/article/145327/
Добавить в закладки
Голосовать ПРОТИВГолосовать ЗА 0
Загрузка...
Добавить комментарий