Ипотека под земельный участок

Ипотека на земельный участок – достаточно распространенное явление в нашей стране. Многие банки выдают такой кредит, и взять его может любое физическое лицо, соответствующее определенным требованиям. К земельному участку также применяется ряд требований, в первую очередь он должен быть не исключен из оборота или не ограничен в нем. При оформлении ипотеки на земельный участок предметом залога становится земля, кредит на в этом случае выдается в российских рублях. Сегодня мы поговорим об особенностях оформления ипотеки на землю.

Ипотека на участок земли

Ипотека на участок земли – довольно популярный вид классического ипотечного займа. Многие жители мегаполисов стремятся жить вдали от городской суеты, в экологически благоприятных районах. Ипотека на покупку собственной земли имеет массу особенностей, связанных с наличием повышенных рисков подобных объектов недвижимости и их относительно невысокой ликвидностью.

Оформить ипотеку на приобретение земельного участка будет намного сложнее, чем на покупку квартиры. Причины здесь вполне объективные:

1. 

   Ипотека на участок земли – довольно популярный вид классического ипотечного займа

   Земельный участок обладает более низкой ликвидностью в сравнении с любой квартирой (особенно 1-, 2-х комнатными в хорошем состоянии и престижном районе). То есть последующая реализация земли в случае неисполнения заемщиком своих обязательств будет сопровождаться дополнительными тратами и повышенными рисками.

2. Оценка объекта недвижимости также может иметь некоторые сложности. Специалист по оценке должен будет учесть множество факторов: расстояние до города, площадь, развитость инфраструктуры, престижность/непрестижность района, наличие всех необходимых коммуникаций и т.д. Только при комбинации перечисленных параметров можно сделать вывод об итоговой оценочной стоимости земельного участка.
3. Ситуация усложняется тем, что на приобретаемом участке, скорее всего, будет строиться дом и иные нежилые постройки, которые являются отдельными объектами недвижимости. Это сопряжено с дополнительными временными издержками и затянутостью регистрации при взаимодействии с банком-кредитором. Любые постройки на ипотечной земле автоматически становятся объектом залога банка.
4. Купить можно будет только участок, предназначенный для целей жилищного строительства, садоводства и ведения подсобного хозяйства.

В целях минимизации потенциальных рисков банки предъявляют довольно строгие требованию к объекту недвижимости и заемщику, а также заставляют клиента в обязательном порядке заключать договор комплексного страхования. Ставки по таким кредитам также будут существенно выше, чем по стандартным ипотечным займам. Посчитать конечную переплату по конкретной ипотечной программе можно, используя наглядный кредитный калькулятор.

Сбербанк России предлагает сегодня своим клиентам объективно одно из наиболее привлекательных предложений по приобретению участка земли в ипотеку. Рассмотрим детально условия и порядок оформления, а также требования к заемщикам и объекту залога.

Требования к участку для ипотеке

Из соображений ликвидности банки выдвигают особые требования к участкам. Ввиду того, что у каждого банка они свои, рекомендуется сначала ознакомиться с условиями, на которых может быть взята земельная ипотека, и лишь потом выбирать надел из значительно сузившегося круга вариантов.

Так, многие банки требуют, чтобы приобретаемый участок:

• был удален от города, где находится банк-займодавец не более, чем на 100 (а то и 30) км. Это требование обусловлено тем, что сотрудники банка производят осмотр и анализ участка с выездом на местность, а также тем фактом, что чем дальше находится от города надел, тем ниже вероятность его реализации в случае невыполнения заемщиком финансовых обязательств;

• располагался вдали от свалок бытовых обходов и мест сброса отходов промышленных;
• находился вне территории водо- и природоохранных зон;
• принадлежал к землям, на которых разрешено индивидуальное жилищное строительство;
• имел развитую транспортную, социальную и инженерную инфраструктуру или как минимум возможность прокладки основных коммуникаций;
• имел четко установленные границы и находился на кадастровом учете;
• не был обременен арестом, залогом и проч.;
• не превышал площадью 50 га.
• также может оцениваться качество грунтов и назначение земель, наличие на участке водоемов и другие, более мелкие особенности.

Если участок признается неликвидным, выйти из положения можно с помощью нецелевого кредита – правда, в том случае, если имеется подходящее для залога имущества. Этот вариант помогает сэкономить на оценке земли и позволяет воспользоваться более выгодной процентной ставкой.

Ипотека на землю: выгодно ли

Взять ипотечный банки действительно предлагают такой продукт, но при ближайшем рассмотрении оказывается, что получить кредит на покупку земли не так-то просто. По словам руководителя отдела ипотечного кредитования ГК МИЦ Константина Шибецкого, доля запросов на ипотеку земельного участка составляет не более 5% от всех сделок. Как правило, программ ипотечного кредитования на саму землю очень мало. В основном ипотеку дают при условии покупки дома на участке, но и с этим есть проблемы.

Банки неохотно соглашаются выдавать кредит на загородную недвижимость. Связано это с тем, что у загородного дома сложнее определить его ликвидность, и у банков нет уверенности, что в случае невыплаты кредита залог можно будет реализовать без трудностей. Помимо этого банки ссылаются на несовершенства в законе «Об ипотеке», где приводится объяснение, что по договору ипотеки могут быть заложены земельные участки собственников. В пункте 1 статьи 62 того же закона оговаривается, какие участки не могут быть предметом залога. Так, банк не сможет выдать кредит в следующих случаях: если участок земли находится в государственной собственности, если земля загрязнена опасными отходами или площадь участка меньше, чем установлено в законе.

Итак, есть два варианта ипотечных программ, которые выдают банки: под залог  земли и под залог квартиры. В первом случае нужно быть готовым, что банк будет проверять стоимость и ликвидность участка, при этом земля обязательно должна быть поставлена на кадастровый учет и иметь разрешение на строительство недвижимости.

Во втором случае вы ставите под залог уже имеющиеся квартиру или дом. Чаще всего встречается именно такой вид банковской программы, в этом случае выдается так называемый «нецелевой кредит». Преимущество этого типа кредита в том, что банк не будет проверять и оценивать сам участок. Как правило, ставка по такому кредиту меньше, чем по ипотеке под залог участка, и составляет 11-13%годовых.

На сегодняшний день число банков, у которых есть программы выдачи кредита под залог участка, невелико – можно пересчитать по пальцам одной руки. В основном это крупные банки, которые могут позволить себе некоторые риски ради расширения продуктовой линейки.

Условия получения кредита у них при этом варьируются не сильно – в основном они схожи. Первоначальный взнос составляет 40-50% стоимости участка, срок кредитования – в среднем 15 лет. Как правило, средняя ставка по кредиту составляет 11-16% годовых в долларах или 16-18% годовых в рублях.

Эксперты отмечают, что в будущем земельная ипотека может стать более популярным продуктом, сегодня это направление кредита считается одним из самых перспективных. Цены на землю поднимаются примерно на 25-30% в год, что делает покупку земли выгодной даже с учетом переплаченных процентов по кредиту. Но, разумеется, конкретная выгода будет зависеть уже от точных характеристик самого участка – местоположение, транспортная доступность, инфраструктура, наличие инженерных коммуникаций и т.д.

Правовые особенности ипотеки участков земли

Одной из основных особенностей ипотеки участка земли, которая вытекает из специфики земельных правоотношений, является то, что залог, а, следовательно, и ипотечное кредитование

Одной из основных особенностей ипотеки участка земли, которая вытекает из специфики земельных правоотношений, является то, что залог, а, следовательно, и ипотечное кредитование, участка возможны, если соответствующая земля не исключена федеральным законодательством из оборота или не ограничена в обороте. На ипотеку участков земли также есть некоторые законодательные ограничения. Так, не допускается ипотечное кредитование участков земли, относящихся к государственной собственности или собственности муниципалитетов.

В качестве исключения названы земли под жилищное строительство, переданные для обеспечения кредита на обустройство инженерной инфраструктурой. Кроме того, законодатель запретил ипотечное кредитование части участка земли, если площадь этой части меньше установленного минимума. Такой минимум определяется региональными и муниципальными властями самостоятельно путем принятия соответствующих нормативных актов. При этом регионы и муниципалитеты устанавливают допустимые минимумы площади земельного участка, учитывая различное целевое назначение земли и ее разрешенное использование.

К примеру, в Санкт-Петербурге региональными властями установлены следующие нормативы: 2 сотки – для целей садоводства и огородничества, 3 сотки – для целей индивидуального жилищного строительства либо размещения на земле жилого дома индивидуальной постройки; 6 соток – для осуществления дачного хозяйства. Земельные наделы, имеющие меньшую площадь, не подлежат кадастровому учету и, соответственно, не могут быть переданы кредитной организации в залог. Подобные нормативы существуют в каждом субъекте РФ.

Если участок земли, который планируется заложить банку при получении кредита, находится в общей долевой либо совместной собственности, в залог может передаваться лишь часть земли, принадлежащая непосредственно заемщику. При этом закладываемая часть участка земли должна быть уже на момент кредитования выделена в натуре. Это означает, что расположение нового земельного участка должно согласовываться с другими участниками общей собственности.

Кроме того, необходимо проведение межевания и осуществление кадастрового учета с последующей регистрацией права. Если участок земли передан собственником по соглашению аренды физическому или юридическому лицу, арендатор этого участка вправе передать свои арендные права на землю банку в залог. Основными условиями ипотеки в названной ситуации являются срок залога, не превышающий срока договора аренды участка земли, и наличие согласия собственника отчуждаемого земельного участка.

Те же самые правила залога относятся и к аренде государственных или муниципальных участков земли. Залог прав аренды на соответствующие участки земли, находящиеся в собственности муниципалитета либо государства, заемщиком-арендатором таких участков земли допускается также в пределах срока соглашения аренды с обязательным получением согласия собственника земли – государства или муниципалитета. Если арендатор берет по договору аренды участок земли, относящийся к государственной или муниципальной собственности, на период более пяти лет, залог права аренды для получения ипотечного кредита допускается даже без согласия собственника участка земли при условии его уведомления.

Несмотря на законодательное закрепление возможности арендатора предоставлять в качестве залога по ипотеке свои права аренды, на практике, банки чаще всего отказывают физическому лицу в такой ситуации в выдаче ипотечного кредита. Большинство кредитных организаций все же требует, чтобы участок земли, передаваемый в залог банку, принадлежал продавцу на праве собственности.

У продавца должно иметься соответствующее регистрационное свидетельство на отчуждаемую землю, а также выписка из ЕГРП, подтверждающая отсутствие на продаваемом земельном участке обременений. Если свидетельство отсутствует, кредитные организации требуют оформить (перерегистрировать) названный документ о собственности на землю до момента выдачи ипотечного кредита. Стоит также учитывать, что банк не возьмет у заемщика в залог участок земли, уже находящийся под обременением (к примеру, при залоге или ренте).

Приобретаемый заемщиком участок земли не может территориально располагаться на землях закрытого административно-территориального образования, на территории водоохраной, резервной или охранной зоны, а также зоны национального парка.

Как оформить кредит на покупку земельного участка

Получение займа на приобретение земельного участка может быть осуществлено путем:

• ипотечного кредитования;
• потребительского кредита наличными.

По Российскому законодательству предоставление займа на земельный участок возможно при условии, что земля становится предметом залога. В этом случае, потребуется предоставить в банк все необходимые документы на участок земли еще на этапе подачи заявки, а именно:

• выписку из ЕГРЮЛ на землю;
• оригинал выписки из кадастра на участок земли (кадастровый номер, площадь, назначение и т.д.);
• устанавливающие право на надел документы;
• справку, подтверждающую факт отсутствия построек на земельном участке.

Дополнительно, при оформлении ипотеки на надел, банк в праве запросить у заемщика документы подтверждающие платежеспособность и уровень доходов.

Помимо этого, для получения ипотеки на земельный участок, заемщик должен быть:

• гражданином РФ;
• совершеннолетним, но не достигшим пенсионного возраста;
• трудоустроенным и материально обеспеченным.

Ипотека (залог) земельных участков: нормативная база

1. Нормативной базой ипотеки является § 3 главы 23 ГК РФ и ФЗ N 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” от 16 июля 1998 г. (далее – Закон об ипотеке).
Согласно п. 1 ст. 1 Закона об ипотеке, по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвовавшее в этом обязательстве (третье лицо).

При этом имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
Предметом ипотеки может быть любой земельный участок, который принадлежит залогодателю на праве собственности (п. 1 ст. 6 Закона об ипотеке), за исключением земельных участков, указанных в ст. 63 Закона об ипотеке, которая запрещает залог земельных участков, находящихся в государственной или муниципальной собственности, а также участков, размеры которых меньше установленных минимальных предельных размеров.

В настоящее время, в соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ, ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части.

Возникновение ипотеки возможно на основании договора и на основании закона. Договор ипотеки заключается по правилам, установленным в гл. II Закона об ипотеке. К разряду существенных условий договора ипотеки отнесены предмет залога и его оценка, размер и срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого залогом, указание на то, у кого находится заложенное имущество. Договор ипотеки должен быть заключен в письменной форме, нотариально удостоверен и зарегистрирован в регистрационной палате.

Возникновение ипотеки на основании закона возможно при купле-продаже земельного участка в рассрочку или в кредит, если право собственности переходит с момента заключения сделки. Как правило, в случае купли-продажи в рассрочку или кредит право собственности переходит к покупателю с момента внесения последнего платежа. Ипотека же возникает при переходе права собственности к покупателю с момента государственной регистрации, при этом продавец до получения последнего платежа обладает правом залога на предмет сделки – земельный участок.

Основания для обращения взыскания на заложенное имущество содержатся в п. 1 ст. 348 ГК РФ, а также в ст. 50 Закона об ипотеке. К обстоятельствам, влекущим обращение взыскания на заложенное имущество, отнесены: неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, в частности неуплата или несвоевременная уплата суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Особенность обращения взыскания на недвижимое имущество заключается в отчуждении предмета залога по решению суда. Иск об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, предъявляется в соответствии с правилами подсудности и подведомственности дел, установленными процессуальным законодательством.

Закон об ипотеке в ст. 51 установил, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии с данным Законом допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Статья 55 Закона об ипотеке

Статья 55 Закона об ипотеке содержит перечень случаев обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Удовлетворение требований залогодержателя за счет имущества, заложенного по договору об ипотеке, без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения между залогодержателем и залогодателем, заключенного исключительно после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет ипотеки.
Возможно предоставление отсрочки на срок до одного года по просьбе залогодателя в случаях, когда:

• залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности;
• предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения.
  Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое по решению суда обращается взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в форме аукциона.
  Смысл продажи имущества с аукциона – возможность выручить за него наивысшую цену. В этом случае кредитор получает удовлетворение по неисполненному обязательству, а должнику, в силу п. 6 ст. 350 ГК РФ, возвращается разница между суммой, полученной при реализации заложенного имущества, и размером обеспеченного залогом требования.
  2. Особо определяется предмет ипотеки земельных участков, предназначенных для жилищного строительства и комплексного освоения в целях жилищного строительства. В этом случае предметом залога по договору об ипотеке могут быть земельные участки, находящиеся в муниципальной собственности, и земельные участки, государственная собственность на которые не разграничена. Данные земельные участки передаются в обеспечение возврата кредита, предоставленного кредитной организацией на обустройство данных земельных участков посредством строительства объектов инженерной инфраструктуры.
  Решения об ипотеке земельных участков, находящихся в муниципальной собственности, принимаются органами местного самоуправления.
  Решения об ипотеке земельных участков, государственная собственность на которые не разграничена, принимаются органами государственной власти субъектов Российской Федерации или органами местного самоуправления, наделенными полномочиями на распоряжение указанными земельными участками в соответствии с законодательством Российской Федерации.

  Организация и проведение публичных торгов по продаже земельных участков осуществляются с учетом указанных в решении суда об обращении взыскания на земельный участок, заложенный по договору об ипотеке, особых условий о предельном количестве повторных публичных торгов и величине снижения на них начальной продажной цены. После объявления всех публичных торгов по продаже земельного участка несостоявшимися ипотека такого земельного участка прекращается.
  В случае если земельный участок реализуется в порядке, предполагающем обязательное проведение аукциона, реализация осуществляется с учетом следующих особенностей:
  – начальная продажная цена устанавливается решением суда об обращении взыскания на земельный участок, заложенный по договору об ипотеке;
  – организатором аукциона является специализированная организация, выбираемая залогодержателем с согласия залогодателя;
  – предельное количество повторных аукционов и величина снижения на них начальной продажной цены определяются залогодержателем с согласия залогодателя, а в случае возникновения спора – организатором аукциона.
  После объявления всех аукционов несостоявшимися или после заключения договора купли-продажи земельного участка с единственным участником аукциона ипотека данного земельного участка прекращается.

Статья 64. Ипотека земельного участка, на котором имеются здания или сооружения, принадлежащие залогодателю

1 Если договором об ипотеке или договором, влекущим возникновение ипотеки в силу закона, не предусмотрено иное, при ипотеке земельного участка право залога распространяется также на находящиеся или строящиеся на земельном участке здание или сооружение залогодателя.

Право залогодателя распоряжаться такими зданием или сооружением, условия и последствия перехода прав на такие здание или сооружение к другим лицам определяются правилами главы VI настоящего Федерального закона.

При наличии в договоре условия, предусматривающего, что находящиеся или строящиеся на земельном участке и принадлежащие залогодателю здание или сооружение не заложены тому же залогодержателю, залогодатель при обращении взыскания на земельный участок сохраняет право на такие здание или сооружение и приобретает право ограниченного пользования (сервитут) той частью земельного участка, которая необходима для использования таких здания или сооружения в соответствии с их назначением.

2. Залогодатель земельного участка вправе без согласия залогодержателя распоряжаться принадлежащими ему зданиями и сооружениями на этом участке, на которые в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи право залога не распространяется.

При отчуждении такого здания или сооружения другому лицу и отсутствии соглашения с залогодержателем об ином права, которые это лицо может приобрести на заложенный земельный участок, ограничиваются условиями, предусмотренными частью третьей пункта 1 настоящей статьи.

3. Утратил силу.

4. Если на закладываемом земельном участке из состава земель сельскохозяйственного назначения находятся здания, строения, сооружения, в том числе возводимые на таком земельном участке, или иные прочно связанные с земельным участком объекты недвижимости, принадлежащие на том же праве собственнику такого земельного участка, ипотека такого земельного участка допускается только с одновременной ипотекой прочно связанных с ним объектов недвижимости.

Особенности ипотеки земельных участков

Существует множество особенностей ипотеки земельных участков, которые устанавливаются не только банками, но и действующим законодательством. К таким особенностям, в том числе, относятся следующие:

• 

  Существует множество особенностей ипотеки земельных участков, которые устанавливаются не только банками, но и действующим законодательством

  Заемщики, земельный участок которых находится в ипотеке у банка, обладают правом возводить на нем различные постройки без уведомления своего кредитора, за исключением тех случаев, когда такое уведомление предусмотрено в договоре ипотеки;

• Вне зависимости от желания заемщика при ипотеке под залог земельного участка право залога кредитора будет также распространяться на все постройки, здания и сооружения, которые расположены на этом участке;
• Участок возможно передать в ипотеку только тогда, когда он представляет собой землю, предназначенную для садоводства, ведения личного подсобного хозяйства, а также индивидуального жилищного или дачного строительства;
• Существующая сегодня банковская практика не предполагает использование схемы, позволяющей приобрести земельный участок за счет кредитных средств, без передачи другой недвижимости кредитору. В связи с этим найти такое предложение как ипотека на покупку земельного участка сегодня отсутствует;
• Ипотека части земельного участка невозможна. Это означает, что если участок находится в совместной или долевой собственности, то банк потребует от заемщика согласия всех собственников на передачу их доли в залог;
• Ввиду того, что земельные участки и загородная недвижимость не являются такими ликвидными как квартиры в многоквартирных домах, не все банки предлагают клиентам подобный вид ипотеки. В связи с этим заемщику нужно быть готовым к тому, что количество банков, из которых он будет выбирать, будет довольно ограниченным. По этой же причине уровень процентных ставок по ипотеке является высоким и может доходить до 18.5 %.

Процедура получения ипотеки на земельный участок

Процесс получения подобного кредита ничем не отличается от других видов ипотечных кредитов. После того, как заемщик решил в каком банке взять ипотеку ему необходимо ознакомится с требованиями к земельному участку, которые предъявляет банк. Как правило участок должен находится в определенной удаленности от банка, не находится под обременением и иметь дорогу, обеспечивающую круглогодичный подъезд к нему. После одобрения участка банком заемщику необходимо провести его оценку и заключить договор о страховании ипотеки. При этом заемщик может заключить как комплексный договор страхования, так и отказаться от некоторых видов страховки, например от страхования титула. После получения банком подтверждения о заключении соответствующих договоров заемщик сможет подписать договор с банком.

К сожалению, ипотека под залог земельного участка пока не являются самой выгодной. Однако растущий интерес к подобному виду кредитов будет способствовать тому, что количество предложений от банков будет возрастать, а условия станут более привлекательными.

Перечень необходимых документов для ипотеки на землю

К основным документам, требуемым банком для ипотеки на участок, относятся:

• кадастровый план участка;
• справка БТИ об отсутствии на участке построек;
• правоустанавливающие документы на участок;
• свидетельство о государственной регистрации права собственности на землю;
• отчет оценщика;
• согласие второго супруга или органов опеки и попечительства, если совладельцем участка является супруг, недееспособный или несовершеннолетний.

В случае, если ипотечный кредит не будет погашен, земельный участок или имущество должника, служащее обеспечением договора, подлежит продаже с публичных торгов.

Требования, выдвигаемые банками

Поскольку ипотека на земельные участки имеет свою специфику, то и требования к кандидатам будут несколько выше. Во многом это обусловлено условиями сделки. Так как процентная ставка достигает до 20%, при этом первоначальный взнос находится в пределах 20-50%. В связи с этим, чтобы выплачивать такие суммы, заемщик должен иметь высокий ежемесячный доход.

Кроме того, оформить кредит на приобретение такого объекта без первоначального взноса не представляется возможным. Если только не обеспечить сделку под дополнительный залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости. Остальные условия достаточно стандартны:

1. Гражданин РФ.
2. Возраст от 21 до 65 лет включительно на момент действия договора.
3. Официальное трудоустройство с подтверждением доходов.
4. Прописка в регионе представительства банка.
5. Отсутствие текущей просроченной задолженности перед другими банками. А также хорошая кредитная история.

Банки, предоставляющие ипотечное кредитование на приобретение земельного участка

Получить финансовый заем на надел по специально разработанным программам можно в Сбербанке и Россельхозбанке.

Ипотека на земельный участок в Сбербанке

Крупнейший банк страны имеет специальную программу ипотечного кредитования, рассчитанную на приобретение земельного участка или строительство загородной недвижимости.

• Максимальная сумма кредита — 3 000 000 рублей;
• Срок кредитования — до 30 лет;
• Процентная ставка — от 9,5% годовых;
• Первоначальный взнос — не менее 25% от суммы кредита.

Кредит на приобретение земельного участка в Россельхозбанке

Россельхозбанк также имеет специально разработанную программу на покупку участка или загородное строительство.

• Максимальная сумма кредита — 1 500 000 рублей;
• Срок кредитования — до 5 лет;
• Процентная ставка — от 19,5% годовых;
• Требуется предоставление поручительства или залога.

Условия кредитования в Сбербанке

Клиенты, принявшие решение купить землю под строительство дома посредством ипотеки, могут воспользоваться кредитным продуктом «Загородная недвижимость» от Сбербанка. Ключевые условия по нему приводятся в таблице ниже:

Ключевые условия по нему приводятся в таблице ниже:

Кредит выдается исключительно в российских рублях.

В качестве обеспечения по займу выступает залог приобретаемого участка и (при необходимости) поручительство физических лиц.

Верхняя планка по предельной сумме кредита в банке отсутствует, так как каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке с учетом множества факторов (платежеспособность, кредитная история и порядок выстраивания взаимоотношений с банком).

Ставка по ипотеке 9,5% годовых является базовой. Каждый заемщик может уменьшить ее значение с помощью заключения договора страхования (-1 п.п.). Также по ставкам действуют следующие надбавки:

• +0,5 п.п. к базовой ставке, если клиент не является участником зарплатного проекта Сбербанка;
• +1 п.п., если заемщик отказался приобретать страховку;
• +1 п.п. до момента обременения объекта залога.

Примерный расчет стоимости участков в ипотеку сроком на 30 лет

Требования к заемщику

Для подачи заявки на получение ипотечного кредита в Сбербанке потенциальный заемщик должен соответствовать следующим основным требованиям:

1. Ограничение по возрасту клиента – от 21 до 75 лет.
2. Российское гражданство.
3. Стаж на текущем месте работы от полугода (при общем трудовом стаже не менее года).
4. Получение стабильного дохода, достаточного для поддержания текущего уровня жизни и обслуживания кредита.

Рассчитывать на одобрение заявки смогут только клиенты с положительной кредитной историей (по данным БКИ).

Обязательным условием участия в программе является подготовка и сбор необходимых документов. Потребуется предоставить:

• 

  Для подачи заявки на получение ипотечного кредита в Сбербанке потенциальный заемщик должен соответствовать следующим основным требованиям

  паспорт гражданина РФ;

• анкета-заявление;
• документы с подтверждением дохода и занятости;
• документы по будущему залогу (свидетельство о регистрации права собственности, кадастровый паспорт, отчет об оценка земельного участка, договор купли-продажи/мены/дарения и т.д.).

Дополнительно банк имеет право затребовать иные документы на свое усмотрение. Подробнее читайте пост «Документы для ипотеки в Сбербанке«.

Для заемщиков, состоящих в официальном браке, обязательным будет привлечение супруга/супруги в качестве созаемщика и предоставление нотариально удостоверенного согласия на передачу объекта недвижимости в залог банку.

Требования к земле

Земельный участок, приобретаемый за счет средств ипотеки, также должен соответствовать установленным банком-кредитором требованиям. К таким требованиям относятся:

• участок не должен находиться в резервной, лесо- и водоохранной зонах;
• минимальная площадь земли – 6 соток;
• земля должна иметь предназначение для ИЖС или ведения хозяйственной деятельности;
• участок не должен находиться в государственной или муниципальной собственности;
• дополнительными преимуществами является наличие действующих или готовых к подключению коммуникаций, а также неудаленное расположение от города присутствия банка;
• участок должен иметь доступные круглогодично подъездные пути;
• земля должна находиться в собственности одного владельца.

Любой участок земли, который в последующем станет предметом залога, обязательно должен иметь профессиональную оценку. Получить такую оценку можно в любой аккредитованной банком компании в виде итогового отчета с подробным анализом.

А определить ликвидность и точную цену достаточно непросто. Тут играет важную роль целый ряд факторов. Поэтому основные критерии на земельные участки в ипотеку следующие:

1. Месторасположение земли. У каждого банка есть определенные максимально разращенные рамки на удаленность земельного участка от черты города. Они варьируются от 30 до 100 км.
2. Качество почвы. Также немаловажный фактор, пригодна ли почва для выращивания там собственного огорода.
3. Качество транспортировки. Легко ли добраться до объекта, наличие асфальтированных дорог.
4. Экологическая обстановка. Есть ли рядом с участком промышленные комплексы или места утилизации отходов? А также планируется ли их возведение в обозримом будущем? Так как в этом случае цена на землю существенно сбавит в цене, что негативно скажется на ее дальнейшей реализации.
5. Юридическая сторона вопроса. Земля должна быть «чистой» с юридической стороны, оформлена согласно законодательству РФ и иметь четкие границы по кадастровому паспорту.
6. Наличие водоснабжения обязательно, или, по крайней мере, источник воды – обязательное условие.
7. Земля в ипотеку до момента оформления сделки не должна иметь какого-либо обременения (ареста или залога).

Кредит на земельный участок не удастся оформить при условии, что это:

1. 

   Определить ликвидность и точную цену достаточно непросто

   Государственная или муниципальная собственность, которая не подходит под жилищные застройки.

2. Часть заповедника, леса, парка и других объектов, которые непригодны для проживания.
3. Площадь менее 6 соток либо более 50.

Можно ли взять ипотеку на земельный участок, и под какие цели тогда банки выдают кредит? Данный вид договора является потребительским и целевым. Банковским организациям будет важно знать, для чего именно вы оформляете этот договор, чтобы определить риск такой сделки:

• наиболее вероятно, что ипотека для покупки земельного участка будет одобрена, если земля предназначена для индивидуальной жилищной застройки. Ипотечный кредит в этом случае имеет низкий процент риска, так как купить такой участок достаточно много желающих;
• получить банковский заем также можно под дачу и собственное хозяйство;
• кредит на покупку земельного участка под сельское хозяйство получить можно только индивидуальному предпринимателю или юридическому лицу. Так как объект будет использоваться в коммерческих целях, он утратит свою первоначальную ценность в связи с естественным процессом амортизации.

Перед походом в банк можно использовать ипотечный калькулятор и рассчитать примерный размер ежемесячных платежей. Существуют льготные категории граждан, которые подходят под государственные программы. При использовании государственных денег, их переплата по ипотеке будет гораздо выше. Поэтому, прежде чем пройти оформление ипотеки, рекомендуется узнать о возможностях участия в таких программах. Обычно, такие заявки рассматриваются индивидуально и требуют дополнительной документации. К примеру, по программе «Материнский капитал» при оформлении кредита обязательно нужно предоставить сертификат.

Источники:

• https://ipotekaved.ru/sberbank/ipoteka-na-zemelnyj-uchastok.html
• http://kredit-blog.ru/ipoteka/na-zemelnyj-uchastok-vtb24-sberbank.html
• http://www.ipoteka-legko.ru/vidy-ipoteki/na-zemelnyy-uchastok/
• http://kodeksy.by/kodeks-o-zemle/statya-50
• https://jurisprudence.club/agrarnoe-pravo-uchebnik/ipoteka-zalog-zemelnyih.html
• http://www.electorat.info/encyclopedia/8924.html
• https://eurocredit.ru/kredit-na-zemelnyj-uchastok/
• https://infonedvizhimost.com/ipoteka/na-zemelnyj-uchastok/pravovye-osobennosti.html
• https://zubarevohills.ru/ipoteka/
• http://bankrt.ru/kak-vzyat-ipoteku/ipoteka-po-tipu-nedvizhimosti/ipoteka-na-zemelnyy-uchastok/
• http://cabinet-lawyer.ru/kvartira/ipoteka/ipoteka-na-zemelnyy-uchastok-sberbank.html