Миллионы людей в России пользуются ипотечными кредитами. Данную услугу предлагают многие российские банки, но вместе с тем большинство из них накладывает на человека массу сопутствующих обязательств. Страхование жизни при ипотеке – одно из таких обязательств, которое влечет за собой сбор дополнительных документов и финансовые расходы. Заемщики обычно возмущаются необходимости страхования жизни, заявляя, что это ущемляет их права. Тем не менее политику банков также можно понять: в случае непредвиденной смерти заемщика возмещением кредита займется страховая компания. Сегодня мы попробуем разобраться в нелегком вопросе страховки жизни при ипотеке.
Зачем банки требуют страховку
Ипотека – долгосрочный кредит. За 20 – 30 лет могут возникнуть разные обстоятельства, которые влекут порчу имущества. Это может быть пожар, потопление, стихийные бедствия, вандализм и т. д. Банк берет в залог квартиру, которая должна оставаться в хорошем состоянии весь период кредитования.
Если вдруг, вы не сможете расплатиться по кредиту, квартиру выставят на продажу, соответственно, ее оценочная и рыночная стоимость не должна упасть. Если с домом что-либо случится, то страховая компания покроет расходы. Страхование ипотечной квартиры – обязательное условие. По закону залоговое имущество должно быть застраховано. От этого вида страхования вы не имеете право отказаться.
Страхование жизни, здоровья, трудоспособности, которое предлагает банк своим клиентам, необязательно. Но, по статистике, уровень смертности среди людей трудоспособного возраста (30 – 45 лет) сильно возрос. От инсультов и инфарктов неожиданно уходят из жизни именно те мужчины, которые работают много и составляют львиную долю клиентов банков. Поэтому банк настоятельно рекомендует заемщику застраховать свою жизнь. Это, в первую очередь, забота о семье заемщика. С таким темпом жизни, без выходных и ненормированным рабочим днем, люди не находят времени позаботиться о своем здоровье.
Но закон – что дышло: обязать вас банк не может. Да и не будет. Но вот отказать в вожделенной ипотеке, причем «без объяснения причин» – имеет полное право. Конечно, разумный заемщик поймет, за что его лишили пропуска в квартирный рай, но доказать это в суде вряд ли сможет.
За пять лет, прошедшие с возникновения прецедента, ситуация мало изменилась: большая часть банков, выдающих ипотечные кредиты (по оценкам экспертов, более 90%) сохранили требование страхования жизни и здоровья как обязательное условие. А заемщики, хотя и знают о своих правах, страхуются и не спешат в суд. То есть достигнуто состояние «ни мира, ни войны». И если разобраться, то причины тут вовсе не в «рабской покорности» ипотечников: просто большинство из них являются сознательными и осторожными людьми зрелого возраста, и понимают, что за 10, 20, а уж тем более 30 лет выплаты кредита риск наступления страхового случая достаточно высок. Особенно в нашей богоспасаемой стране, в наше беспокойное время.
Банки навязывают нам страховку, по которой ничего нельзя получить
При выдаче потребительского кредита банки требуют приобрести страховку. Иначе могут повысить ставку или даже отказать в выдаче денег. А при ипотеке страхование жизни, здоровья, имущества и права собственности на него становится и вовсе обязательным условием.
Полис обходится в копеечку. На калькуляторе крупной страховой компании я рассчитала, что при кредите в 3 млн. руб. цена страхования жизни и здоровья обойдется в 5,5 тыс. руб., а квартиры и права собственности на нее – в 15 тыс. В результате если вы взяли ипотеку, то за 15 лет отдадите страховой компаний 307 тыс. руб.! При потребительском кредите, по словам руководителя направления «Страхование» портала Banki.ru Дмитрия Жукова, стоимость страховки может доходить до 30 – 40% от суммы кредита.
Хорошо, если бы эти траты несли какую-то пользу – не так обидно было бы. Но на самом деле случись что – выплату еще попробуй получи.
– Несколько лет назад я взял кредит на строительство дома. В банке сказали, что мне надо застраховать жизнь и здоровье. Застраховал. Потом заболел, получил вторую группу инвалидности. Отнес справку и документы в страховую компанию. Мне сказали: «Ждите! Решение о выплате принимается в течение месяца». Прошло уже полгода, но так ничего и нет, – рассказывает один из заемщиков.
Зайдите на правовые сайты – огромное число жалоб на то, что страховые компании уклоняются от выплат при наступлении страховых случаев. Затяжка времени – один из способов такого уклонения.
– Страхование относится к самой дорогой и зачастую бесполезной услуге в России, – утверждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.
Почему бесполезной? Потому что страховые возмещения не выплачиваются. Договоры составляются хитрым образом: те ситуации, возникновение которых представляется наиболее возможным, часто под страховку как раз и не подпадают. Например, не страхуются случаи, когда смерть или инвалидность наступили по причине заболевания, о котором человек должен был знать до страхования. Как вам такая формулировка? Ведь под нее при желании подвести можно практически все.
По данным Дмитрия Жукова, в прошлом году чаще всего отказывали в выплатах заемщикам, застраховавшим свою жизнь. Больше трети из них выплат так и не увидели. Много отказов в страховании от потери работы и права собственности.
Не случайно доля жалоб на страховщиков в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Центробанкапревышает 80%.
В чем выгода банка
Закон «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать одни услуги обязательным приобретением других. То есть банк не может ставить вопрос выдачи кредита в зависимость от того, есть у человека полис или нет. Но много ли заемщиков слышали об этом законе?
Кстати, о том, что вместе с кредитом вам продали страховку, можно и не узнать. Есть такое понятие, как «коллективное страхование».
- Банк заключает единый договор со страховой компанией, а клиент «присоединяется» к нему при подписании кредитного соглашения. В этом случае отдельного договора на страхование не будет, поэтому такую страховку сложно заметить, – делится операционный директор проекта «Совесть» Роман Василян.
Зачем банкам так усердно помогать страховщикам
Все просто. Страховые компании платят им комиссионные за каждого клиента.
– Вознаграждение банков может составлять от 50% до 90% от стоимости полиса, – утверждает менеджер по страховым продуктам Сравни.ру Светлана Логинова.
Еще одна проблема: заемщики не могут выбрать компанию с более подходящими условиями. Банки, как правило, работают только со страховщиками, которые аккредитованы при них.
Суд да и только
Если вы купили страховку и во время действия кредитного договора произошла беда, а страховщик умыл руки и ничего не выплатил, можно отстоять свои права в суде. Но будьте готовы к отказу.
– Обычно на исковые заявления о возврате страховой премии суды отвечают так: «Из договора страхования следует, что истец прочел и согласился с правилами страхования, добровольно приняв на себя все права и обязанности», – рассказывает адвокат Анатолий Панфилов.
Но иногда бывают и положительные исходы дел. Дмитрий Янин рассказал такую историю. Мужчина взял ипотеку и вскоре умер от рака. Страховщик вернуть долг банку отказался. Вдове нужно было либо самой продолжать выплачивать долг (а денег не было), или продавать квартиру, чтобы рассчитаться с банком.
Она выбрала третий вариант: пошла в суд. Суд первой инстанции в удовлетворении иска отказал. А Московский областной суд встал на сторону женщины. В правилах страхования компании было сказано, что смерть от онкологии не является страховым случаем (такой позиции придерживаются практически повсеместно), а в договоре на ипотеку написано, что страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине. Суд признал юридическую силу именно за договором.
Скупой платит дважды
Допустим, вы молоды и самоуверенны, и не желаете оплачивать абстрактный риск «кирпича на голову». Сделаем также допущение, что вы нашли банк-пофигист, который оценил ваше прекрасное состояние здоровья и безопасную профессию и согласился выдать ипотечный кредит без страховки вашей жизни. Будет ли это означать, что вы выиграли на всех досках? Отнюдь.
Во-первых, банк, сознавая, что увеличил риск невозврата, скорее всего просто-напросто поднимет вам ипотечную ставку, куда «заложит» убытки на случай вашей болезни, травмы или даже смерти. Во-вторых, вы вольно или невольно подставляете под удар своих родных: ведь если вы потеряете возможность выплачивать кредит, то рассчитываться с долгом, скорее всего, придется им – иначе встанет вопрос о принудительном выселении из квартиры… В-третьих, в случае тяжелой болезни к ипотечному бремени неизбежно прибавятся расходы на лечение. И в этих обстоятельствах страховая премия, которая сохранит вам жилье, будет совсем не лишней…
Даже если вы благоразумно делаете запасы «на черный день», они могут оказаться недостаточными: нельзя сбрасывать со счетов инфляцию и прочие риски финансовых потерь.
Откуда ноги растут
Всего несколько лет назад никто из тех, кто запрашивал ипотеку в банке, не рассматривал всерьез возможности увильнуть от страхования жизни и здоровья. Банк сказал надо – значит, надо, и заемщик ответил «есть»… Воду, как нередко бывает, замутил Роспотребнадзор, заявивший, что требование в обязательном порядке страховать жизнь не предусмотрено федеральным законом «Об ипотеке».
«Кредиты.ру» напоминают: действительно, закон до сих пор говорит только об одном обязательном виде страхования – залогового имущества. Так что, с точки зрения юридической казуистики, категорическое требование кредитора к заемщику оформить любой другой страховой полис, противоречит закону «О защите прав потребителей» (а именно, 16 статье).
В ходе судебного разбирательства точка зрения Роспотребнадзора нашла поддержку не только в суде первой инстанции, но и на коллегии Высшего арбитражного суда. Решение ВАС не подлежит обжалованию, так что с тех самых пор банк формально не имеет права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.
Страхование квартиры для банка
Застраховать дом можно в любой страховой компании. Для вас главное, чтобы она была надежной, и вы смогли получить страховку в срок, без лишних преград. Банки могут предложить вам список таких компаний из числа надежных. Хотя, в 2017 – 2018 году требования к страховым компаниям ужесточились, чтобы деньги людей не пропадали. За нарушение закона страховые компании, в лице своих руководителей несут уголовную ответственность.
Банки, в свою очередь, предлагают ипотеку по более низкой процентной ставке. Например, если вы откажетесь от всех видов страхования (кроме обязательной страховки квартиры), процентная ставка станет выше на 3%. Это максимальная планка.
Страховать недвижимость можно не больше чем на 50 лет. При ипотеке вы должны застраховать квартиру сразу после ее оценки.
Срок выбираете вместе с банком. Некоторые кредиторы требуют страховку на весь ипотечный срок, другие – на первые 3 года.
Помните! Если вы покупаете квартиру на вторичном рынке, то лучше застраховать жилье на весь срок кредитования. По закону, бывшие хозяева дома (или другие заинтересованные лица, о которых вы не знали) могут подать иск в суд и претендовать на возврат квартиры.
Итак, если вы абсолютно уверены в «чистоте» истории квартиры, то можете страховать на 3 года. Если страховка недвижимости входит в ваши планы, то можно застраховать ее на время периода платежей или на 50 лет (это максимум).
Страхование жизни и трудоспособности
Банки часто настоятельно требуют этот вид страхования. Причем стимулом для оформления является понижение процентной ставки. Например, каждый вид страхования (обычно 3 вида) снижает % на 0,5 – 1 пунктов. Получается, что после подсчетов вы сами определите, выгодно ли вам оформлять полный пакет.
На ваше решение могут повлиять:
- состояние вашего здоровья;
- осторожность и любовь к безопасности;
- положение на работе, если она связана с рисками;
- возраст. Если к концу платежей по ипотеке вы перейдете в пенсионный возраст, то нужно учесть связанные с этим материальные потери;
- риски, от которых вы хотели бы избавить своих близких – будущих наследников, в случае несчастного случая. Жизнь в России настолько непредсказуема, что обезопасить себя и родных никогда не помешает.
Тарифы на страхование при ипотеке
Все риски, которые требует застраховать банк, страхуются по определенным ставка. Ставки определяются конкретно для каждого заемщика.
Страхование жилья может составлять порядка 0,3-05% от суммы страховки. Это зависит от параметров самого жилья: перекрытия дома деревянные или иные, общее техническое состояние дома, наличие или отсутствие отделки и другие параметры.
Тарифы на страхование жизни и трудоспособности зависят от возраста, состояния здоровья и профессиональной деятельности заемщика. Тариф на страхование жизни и трудоспособности составляет 0,3-1,5%. Если при получении кредита (расчете размера кредита) учитывались доходы созаемщиков, банк может потребовать застраховать и его.
Платежи по страхованию происходят раз в год. Когда наступает время платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и страховая компания рассчитывает сумму страхового взноса с учетом суммы задолженности по кредиту. Соответственно, с каждым годом страховые платежи становятся все меньше, пропорционально уменьшению долга перед банком.
Заемщик должен застраховать свою жизнь и риск по потере трудоспособности с момента получения кредита. Жилье страхуется в зависимости от того, какое оно приобретается: если квартира приобретена в готовом доме или на вторичном рынке, то недвижимость и титул страхуются с момента получения кредита, а если дом еще строится – то страхование оплачивается с момента оформления жилья в собственность.
Страховые случаи
Прежде чем подписать договор страхования, заемщику необходимо внимательно знакомиться с тем, какие страховые случаи приводят к возмещению ущерба.
Страхование жизни и трудоспособности обычно гарантируют страховые выплаты в случае смерти застрахованного и частичной или полной утраты трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового договора.
Страховыми случаями при страховании жилья являются следующие: гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива жидкостью, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю известно не было.
Страховым случаем при страховании титула является утрата права собственности на предмет ипотеки, например, вследствие вступившего в законную силу решение суда.
При наступлении любого страхового случая заемщику следует немедленно поставить в известность страховую компанию и кредитора. В страховой компании необходимо уточнить порядок необходимых действий.
В случае смерти заемщика или утрате им трудоспособности, все обязательства перед банком-кредитором переходят к страховой компании, и она выплачивает кредит банку (включая проценты). Заложенная квартира при этом становится собственностью заемщика (наследников заемщика).
При повреждении застрахованного жилья, заемщику выплачивается страховое возмещение. Если в договоре страхования была указана сумма лишь ипотечного кредита, а не полная стоимость жилья, то заемщику может не хватить страховой выплаты на восстановление.
Если же жилье физически утрачено, или потеряно право собственности на него, страховую выплату получает банк-кредитор. Он получает от страховой компании остаток задолженности по кредиту и 10%. Если жилье было застраховано не полную стоимость, то разница выплачивается непосредственно заемщику.
Обязательно ли страхование жизни и здоровья при ипотеке
Смотря какую ипотеку вы берете. Например, в Сбербанке по программе “Ипотека с государственной поддержкой” страхование жизни является обязательным. Это требование обусловлено Постановлением правительства РФ No220 от 13.03.2015 г. Страхование оформляется на один год и должно быть продлено в соответствии с условиями кредитного договора.
Прежде чем возмущаться, подумайте еще раз: стоит ли отказываться от страхования. Понятно, что это лишние расходы, но в случае наступления нетрудоспособности или инвалидности, когда нет возможности гасить кредит, страховщик обязан выплатить банку определенные суммы. А в случае смерти заемщика, например, детям и супругу не придется выплачивать кредит банку.
Что нужно учесть при страховании жизни
Чем старше клиент страховой компании, тем больше он заплатит за страхование жизни и здоровья.
Указание болезней является одним из важнейших нюансов при процедуре страхования жизни.
Если заемщик страдает последней стадией онкологического заболевания, то заключить страховой договор и получить ипотечный кредит у него не получится.
Необходимо указать все наличествующие недуги честно. Лучше всего пройти комплексное медицинское обследование, получив заключение всех специалистов о состоянии здоровья заемщика. Это заключение нужно иметь на руках, а к страховому договору приложить его заверенную копию. Таким образом, клиент исключит отказ страховой компании от выплат по излюбленной ими причине: заемщик скрыл наличествующее заболевание, из-за которого наступил страховой случай (смерть).
Важно: обращаться лучше всего в зарекомендовавшие себя страховые организации, успешно действующих не один год.
В любом случае заемщику следует внимательно читать условия страхования. Так, при страховании жизни и трудоспособности не будут являться страховыми случаями смерть заемщика вследствие алкогольного опьянения, занятий спортом или в результате самоубийства.
Это должен знать каждый заёмщик
- В первый год страховой взнос уплачивается от полной суммы выданного ипотечного кредита. В дальнейшем его размер рассчитывается, исходя из остатка ссудной задолженности.
- Своевременная уплата взносов в полном объеме гарантирует застрахованному лицу при наступлении страхового случая выплату страховой премии.
- Перечень случаев, признаваемых страховыми, а также объем премии, определяется условиями договора страховании. При ипотеке, в зависимости от тарифов и вида полиса, страховая премия может представлять собой как периодическую выплату кредитных траншей, так и полное погашение остатка кредитной задолженности.
Не состоял, не участвовал, не привлекался…
Справедливости ради скажем и об отрицательных сторонах страхования. Самое главное неудобство – это вмешательство чужих людей в вашу частную жизнь, «рассматривание под лупой» медицинской карты и наводящие вопросы в анкете: как часто вы употребляете алкогольные напитки… Верхом бесцеременности многие заемщики считают требование страховщиков пройти медицинское освидетельствование, да еще в определенной клинике. И банк, скорее всего, поддержит это требование.
Ну а страховщики… Поверьте, они, как никто другой, желают вам бессмертия и вечной молодости. Ведь при таких условиях страховой случай не наступит никогда. И наоборот: если бездумно оформить страховку хроническому алкоголику, который, приняв на грудь пару бутылок, отправляется попрыгать с «тарзанки», страховую премию придется выплатить очень скоро.
Конечно, это утрированный пример. Но то, что «занудство» страховщиков вполне обоснованно – неоспоримый факт. И лучше «бить врага его же оружием», то есть тоже проявить себя занудой: пройти обследование, сдать необходимые анализы, хранить все медицинские справки и назначения, копить свидетельства, что вы ведете добропорядочный и мирный образ жизни. Тогда, если гром все-таки грянет, и вы в самом деле утратите трудоспособность, страховщики не смогут урезать страховую премию на том основании, что вы скрыли хроническое заболевание или опасное увлечение.
Цена вопроса страхования жизни
Комплексная услуга по страхованию жизни и здоровья является самой дорогой в страховом пакете ипотечника. Это неудивительно: дороже всего обходятся те полисы, по которым риск наступления страхового случая оценивается как умеренно-высокий и высокий. Чем старше заемщик, чем больше у него хронических заболеваний – тем выше риск. И тем выше страховой тариф. При этом страховые взносы необходимо делать ежегодно, на всем протяжении срока кредитования (размер взноса каждый раз рассчитывается заново, в зависимости от остатка задолженности).
Средняя рыночная стоимость страхового полиса по риску утраты здоровья или трудоспособности составляет 1,3-1,5% в год от стоимости кредита (и практически никогда не превышает 2%). Так, при кредите в 1 млн. рублей выплата за первый год составит 15 000 рублей. Дальнейшие выплаты будут рассчитаны в начале следующего года на остаток задолженности.
Банки и страховые компании, обоюдно заинтересованные в том, чтобы заемщики покупали полисы «добровольно и с песней», стараются идти им навстречу и предлагают различные акции и программы, позволяющие снизить тариф по страховке, иногда весьма существенно – до 0,5-08 %. За несколько лет скидка в полпроцента даст существенную экономию на расходах.
Например, взяв кредит на 2 млн. сроком на 15 лет, по страховому тарифу 1% и получив скидку до 0,5%, вы за все годы кредитования в общей сложности сэкономите на страховке около 200 000 рублей (что сопоставимо с экономией на банковском проценте).
Сколько стоит застраховать квартиру через Ингосстрах для Сбербанка
Чтобы наглядно представить схему страхования, рассмотрим пример:
В Новосибирске Понкратов В. Н., 1974 года рождения, хочет взять ипотеку в Сбербанке под залог квартиры, в размере 3 млн. руб. Он решил застраховать только жилье в Ингосстрахе.
По условиям Сбербанка, сумма страхования должна составлять 3 млн. руб.
Страхование риска порчи квартиры (залога) составит 5400 руб.
Если мужчина захочет добавить дополнительные услуги – страховку ремонта, отделки квартиры, гражданскую ответственность перед соседями (если сам зальет чужую квартиру или замкнет проводку), то полис будет стоить 9800 руб.
Если страховать еще и жизнь, утрату трудоспособности, то сумма взносов возрастет до 26 тыс. руб.
Условия страхования в ЮниКредит Банке через Ингосстрах
Житель Новосибирска, 1974 года рождения, с супругой 1984 года рождения (созаемщицей), хотят взять ипотеку в 3 млн. руб. в ЮниКредит Банке. Созаемщица будет вносить 40% платежей. Эта организация, так же, требует страховать квартиру на сумму кредита.
По условиям банка должны быть застрахованы:
- залоговая недвижимость (квартира) – от риска порчи. Полис будет стоить 3200 руб.;
- страхование жизни и утраты трудоспособности (не обязательно) – 7500 руб.;
- риск потери права собственности на жилье (не обязательно) – 2500 руб.
Итого полный пакет составит около 14 тыс. руб.
Разница при страховании ипотечного кредита для банков только в пакете рисков. Для каждого банка требуются различные наборы страховок.
Важно! С каждым годом сумма покрытия будет уменьшаться пропорционально сумме займа. Это значит, что когда вам останется 1 млн. руб. от «тела» кредита, то в ситуации страхового случая, компания вам покроет не больше 1 млн. руб. убытка.
Вы можете воспользоваться ипотечным калькулятором на сайтах страховых компаний, но ваши подсчеты будут абстрактными. Точные суммы взноса за полис можно узнать только в офисе страховой компании, после предоставления:
- информации по ипотеке;
- квартире:
- оценочной стоимости;
- требованиям банка;
- пакету программы, которую вы выбрали;
- на стоимость страховки повлияют и состояние здания, район местоположения многоэтажного дома, вторичность жилья, где находится квартира – в достроенном доме или оформляли ДДУ.
Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке
Разработанные Сбербанком программы ипотечного кредитования заслуженно входят в число наиболее востребованных услуг на российском банковском рынке. Это не удивительно, так как коммерческое предложение крупнейшей в стране финансовой организации предлагает весьма выгодные условия.
Однако, нередко среди пунктов предлагаемого клиенту договора об ипотечном кредите находится обязательное требование страхования жизни и здоровья заемщика, причем в одной из двух дочерних компаний банка – Сбербанк Страхование и Сбербанк Страхование жизни. Вполне естественно возникает вопрос, насколько законной является подобная особенность работы лидера финансового сектора России, причем сразу в двух аспектах — обязательности страхования и необходимости обращаться именно в указанные страховые компании.
Подробнее о страховании жизни и здоровья при ипотеке Сбербанк
Страхование здоровья и жизни заемщика при получении им ипотечного кредита является обязательным только в том случае, если речь идет об оформлении ссуды по программе господдержки российских семей. В этом случае заем выдается под 6%, а получение полиса необходимо.
Во всех остальных случаях страхование жизни клиента Сбербанка, который получает ипотечный кредит, не является обязательным требованием. Однако, в подобной ситуации заемщик должен понимать, что банк наверняка увеличит процентную ставку по займу на 1%. Поэтому клиенту необходимо произвести расчеты, какой вариант окажется выгоднее. При этом стоит учитывать, что страхование дает определенные дополнительные преимущества.
Что касается требования некоторых сотрудников Сбербанк об обязательной работе только с двумя дочерними страховыми компаниями, оно является незаконным.
В том числе для работы в рамках страхования жизни потенциальных клиентов, оформляющих договор ипотечного кредитования. Выбор любой из указанных компаний является решением самого заемщика.
Сколько будет стоить страховка Сбербанк
Минимальным пакетом услуг при ипотеке являются два страховых случая: смерть заемщика и получение им 1 или 2 групп инвалидности. При желании клиента в оформляемый полис могут быть включены другие страховые случаи, например, полная или частичная утрата работоспособности, какой-либо ущерб здоровью и т.д.
Очевидно, что расценки, предлагаемые некоторыми из аккредитованных банком страховых компаний, находятся на заметно более низком уровне. Это является одним из серьезных аргументов оформлять полис именно у них.
Как можно сэкономить
Существует несколько достаточно простых вариантов сэкономить на страховке жизни и здоровья заемщика по договору ипотеки в Сбербанке. Во-первых, необходимо изучить предложения всех страховых компаний, аккредитованных финансовой организацией для работы в этом направлении. Затем следует сравнить стоимость страховки с учетом предоставляемых ею бонусов с увеличением процентной ставки по займу на 1 пункт. В результате клиент получает четкое представление о том, какой вариант выгоднее для него.
Во-вторых, при оформлении страховки следует выбирать минимальный набор страхуемых рисков. В этом случае, что вполне естественно, стоимость полиса окажется минимальной из возможных. В-третьих, страховой договор заключается, как правило, на один год, по истечение которого полис необходимо продлять, внося соответствующий платеж.
Калькулятор страхования Сбербанк
Практически все серьезные страховые компании размещают на своих официальных сайтах специальные онлайн-калькуляторы, которые позволяют без проблем и очень быстро рассчитать условия возможного страхования жизни при ипотеке.
Тем не менее, стоимость их страховых полисов также возможно рассчитать, воспользовавшись одним из универсальных онлайн-калькуляторов, размещенных в сети.
Все подобные программы работают примерно по одному принципу и предусматривают ввод пользователем необходимых для расчета данных, а именно:
- название банка, выдающего кредит;
- тип жилья, которое оформляется в качестве ипотечного залога;
- сумма ипотечного займа;
- набор страховых случаев (клиенту необходимо выбрать из предлагаемого списка);
- продолжительность страховки;
- пол и возраст заемщика;
- наличие созаемщиков.
После ввода указанных сведений пользователю достаточно нажать кнопку «Рассчитать», после чего программа в течение нескольких секунд выдаст интересующие его данные. Очевидно, что полученную информацию следует сравнить с расчетами, связанными с увеличением процентной ставки по ипотеке на 1%, что позволит определить более выгодный для заемщика вариант.
Как застраховаться в Сбербанк Онлайн
Сбербанк предлагает своим клиентам специальную страховую программу под названием «Защищенный заемщик Онлайн».
На указанной странице размещается сервис «Оформить онлайн», при активации которого пользователь может получить страховку, причем процедура проходит на сайте Сбербанк Страхование жизни. Для получения полиса достаточно следовать инструкциям программы.
Как отказаться от страхования жизни при ипотеке в Сбербанке
Самым разумным вариантом отказа от страхования жизни при оформлении ипотечного кредита в Сбербанке выступает внимательное изучение договора и внесение соответствующих изменений в его текст. Банк не имеет права требовать получения полиса по страхованию здоровья и жизни, в отличие от страхования предмета ипотечного залога в виде недвижимости. Также клиент имеет право отказаться от продления оформленной страховки. Более того, существует процедура отказа до истечения срока ее действия, однако, стоит ли ей пользоваться, решать самому заемщику.
Кто страхует
В их число, помимо Сбербанк Страхование жизни, входят еще 14 страховых компаний. Среди них присутствуют лидеры страхового рынка страны, например, Ингосстрах, СОГАЗ, АльфаСтрахование, ВСК, ВТБ Страхование, РЕСО-Гарантия, Либерти Страхование и другие. Практически все перечисленные организация входят в топ-10 среди крупнейших страховщиков России, что предоставляет клиенту Сбербанка серьезные возможности для выбора.
Как видно, стоимость может различаться в два раза. Самый высокий тариф предлагает “Сбербанк-страхование”. В Ресо-Гарантии, Сургутнефтегазе, ВСК – достаточно приемлемые условия. Обратите внимание на спецпредложение от нашей компании. Вы всегда можете рассчитать актуальный тариф в онлайн-калькуляторе на нашем сайте. В 85% случаев это будет самое выгодное предложение из всех аккредитованных страховщиков.
Что такое титульное страхование
Кроме того, что есть риск порчи залоговой недвижимости, несчастных случаев, травм или смерти заемщика, существует и риск, что, право на собственность можно утратить. Чтобы застраховать себя от возможности потерять права на квартиру или дом, создано титульное страхование.
Рынок недвижимости со стороны закона остается незащищенной зоной. Если застройщик, его инвесторы, управляющая компания не провели все работы с документами по переходу прав на многоэтажный дом честно, то вполне может случиться, что объявится какая-либо организация, заявляющая свои права и объявляющая все сделки купли-продажи недействительными по закону.
Такая же ситуация еще чаще случается на рынке вторичного жилья. Причем сам продавец (бывший владелец квартиры) может предъявить иск и получить свое жилье обратно.
Так как в операциях по недвижимости работает очень много законов, которые изменять и подгонять к реальности России очень сложно, придумали титульное страхование. В случае, если вы приобрели квартиру в ипотеку, а с течением времени, вас вызвали в суд, по решению которого квартира переходит к другому собственнику, страховая компания возместит этот случай.
Постарайтесь перед покупкой недвижимости внимательно изучить всю историю собственников. Судебные тяжбы по жилью длятся годами, требуют много расходов. При этом, часто людям приходится делить квартиру с объявившимися прописанными лицами или переезжать в другие квартиры.
Страхование титула вступает в силу после оформления прав собственности.
На какой срок оформлять титульное страхование
Срок – 3 года. Но помните, что иск могут рассмотреть и позже. Главное условие, чтобы этот иск подали не позднее 3 лет после обнаружения причин.
Закон сейчас на стороне покупателя. Поэтому в суд с заявлением о возврате собственности может обратиться тот, кто подписывал договор купли продажи (бывший собственник). Другие лица могут подавать иск на него в случае незаконной сделки, обмана, других причин, указанных в КоАП, УК РФ.
Уже после рассмотрения такого иска, открывается дело и может быть изменен собственник. Все это долгая, нервная процедура, поэтому проверяйте по максимуму всех, кто проживал или имел право на покупаемую вами квартиру.
При покупке квартиры на вторичном рынке этот вид страхования необходим.
Потерять право собственности можно только по решению суда, если будет принято заключение о недействительности сделки.
Как проверить риски по потере прав собственности
Обратитесь в страховую компанию, до оформления прав собственности на выбранную квартиру. Если страховщики откажут в страховке – ищите другую квартиру. Скорее всего, риск потерять право собственности будет очень высоким.
О чем нужно узнавать у страховой компании в первую очередь
Самое главное — выясните, в каких случаях страховку не покроют. Есть очень много нюансов, по которым страховщик откажет покрывать страховой случай.
Работая с ипотеками банков, зная их требования, компании подгоняют свои договора под стандарты каждого банка. Но условия, при которых будет покрыт страховой случай в каждой компании свой. Обычно, подробности можно узнать из договора страхования и одновременной консультацией страховщика.
Процент по титульной страховке составляет 0,2 – 0,3% от стоимости квартиры.
Как можно застраховать дольщиков
Сейчас существует страхование ответственности застройщика. Если вы оформляете ипотеку по ДДУ, то этот вид страхования вам понадобится оформить. Застройщики так часто банкротятся, что лучше перестраховаться.
О размере «тринадцатого платежа»
Если квартира стоит 3 млн рублей, из которых 1 млн – собственные средства, а 2 миллиона рублей – заёмные, то при ставке 12% годовых ежемесячный платёж составит примерно 22 тыс. рублей.
Приняв в расчёт стоимость страховки, например, 1% от размера кредита, получим, что в первый год вы должны будете выплатить 20 тыс. рублей – сумма соизмерима с размером ежемесячного платежа. Со временем, по мере того как будет уменьшаться сумма основного долга, будет снижаться и стоимость страховки. С другой стороны, год от года стареет приобретенная им недвижимость, в связи с этим фактом размер страхового платежа предугадать не так-то просто.
Что делать, если наступил страховой случай
При наступлении страхового случая вам следует уведомить страховую компанию и банк, после чего механизм будет запущен. Дело в том, что получателем страховых выплат значится кредитное учреждение, и вопрос выплат будет решаться именно на уровне банка и страховой компании, хотя держать руку на пульсе процесса определённо стоит.
Можно ли отказаться от страховки
Можно, но тогда банк потребует от вас вернуть оставшуюся сумму задолженности, что предусмотрено договором. При необходимости страховую компанию можно сменить, предварительно согласовав кандидатуру нового страховщика с банком. Кредитные учреждения предпочитают иметь дело с очень крупными игроками, для которых суммы выплат в миллионы рублей не являются событием из ряда вон выходящим.
В этом случае дорога одна: в арбитражный суд. И здесь нужно помнить, что банк в подобной ситуации остаётся вашим союзником. Однако судиться бесполезно, если при заключении договора страхования вы утаили от страховой компании факт, косвенно или прямо приведший к страховому случаю. В таком случае суд однозначно займёт сторону страховщиков, и квартиру придётся продавать.
А вот еще вопрос
Вы взяли кредит. И страховка при нем – на то же количество лет. Удалось вам выплатить долг досрочно. А страховка продолжает действовать. Но она вам уже не нужна. Казалось бы, чего проще: расторгай договор и получи обратно часть денег – за оставшиеся годы или месяцы.
Оказывается, ничего подобного: если и возвращают деньги, то гораздо меньше, чем положено. Одна из вкладчиц рассказала такую историю. Рассчиталась за кредит быстро: за полгода вместо трех лет. Написали письмо в банк о возврате страховки, которая стоила около 30 тыс. Вернули всего 387 руб.
Дело в том, что порядок возврата в таких случаях не регламентирован. Весной Минюст предложил внести поправки в Гражданский кодекс, которые дали бы заемщикам право возвращать уплаченную страховую премию при досрочном погашении кредита.
Большинство банков не возражают. Вот только возвращать комиссию, полученную от страховщиков, они не хотят. А отпускать клиента да еще и терять комиссию не хотят уже страховщики. Получается замкнутый круг – вот и буксует предложение Минюста.
Остается только надеяться, что Центробанк, который регулирует и страховой бизнес, сам наведет порядок в этой сфере.
Какие законы посмотреть
- ФЗ «Об ипотеке» http://docs.cntd.ru/document/901712928;
- Закон РФ «Об организации страхового дела» http://legalacts.ru/doc/zakon-rf-ot-27111992-n-4015-1-o/;
- ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» http://docs.cntd.ru/document/901738866;
- КоАП РФ ст. 15.34 «Сокрытие страхового случая» http://okoaprf.ru/st15.34;
- УК РФ ст. 159.5 «Мошенничество в сфере страхования» http://stykrf.ru/159-5.
Эти законы работают в сочетании с Гражданским кодексом, НК РФ, Конституцией, Семейным кодексом, ФЗ «О банковской деятельности», ФЗ «О защите прав потребителей». Кроме этого, в каждом случае ипотечного кредитования с использованием материнского капитала, государственной поддержкой, по социальным программам – добавляются соответствующие законы.
Страхование ипотеки – это совокупность нескольких видов страховок – недвижимости, жизни–здоровья, трудоспособности, титульного страхования. Каждый банк предложит вам самую выгодную, в вашем случае, из своих действующих программ. Но, по закону, единственно обязательным остается страхование залогового имущества, то есть ипотечной квартиры или дома. Выбор остается за вами.
Источники:
- https://ipoteka.finance/strahovanie/strahovanie-kvartiry-i-zhizni-pri-ipoteke.html
- https://credits.ru/publications/377171/zachem-nuzhna-strahovka-zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke
- https://www.sravni.ru/ipoteka/info/trinadcatyy-platej-strahovanie-ipoteki/
- http://sberbank-info.com/straxovanie-zhizni-pri-ipoteke-v-sberbanke.html
- http://www.amic.ru/project/legal-niceties/legal-life-insurance-when-taking-out-a-mortgage.html
- https://www.kp.ru/daily/26725/3751727/
- https://insure-pro.ru/strahovanie-kvartiry-po-ipoteke-sberbanka-gde-deshevle
- http://www.pro-n.ru/mortgage/insurance.html
